Au Maroc, chaque prêteur déclare vos crédits et incidents à la centrale des risques de Bank Al-Maghrib, dont la gestion est déléguée à des bureaux de crédit agréés ; vous pouvez obtenir votre rapport de solvabilité et faire corriger une donnée erronée.
À quoi sert un crédit bureau ?
Avant d'accorder un prêt, une banque ou une société comme Wafasalaf consulte votre historique : crédits en cours, retards, impayés. Ce rapport complète l'analyse de vos revenus. Il n'existe pas de « liste noire » unique, mais un fichier partagé alimenté par tous les prêteurs agréés.
Service central des risques de Bank Al-Maghrib
La centralisation des risques de crédit est présentée par Bank Al-Maghrib comme un service d'intérêt commun rendu au public. Banques, banques participatives, sociétés de financement et associations de microcrédit y déclarent les encours et incidents de leurs clients.
Plusieurs opérateurs privés agréés
La banque centrale a délégué la gestion du crédit bureau à des opérateurs privés, une étape que FNH juge « cruciale » pour l'accès au crédit. Le360 a annoncé l'arrivée d'un nouveau bureau agréé, et Quantik Maroc a démarré ses activités selon FNH.
Contenu d'un rapport de solvabilité
Le rapport liste vos crédits actifs, leurs montants, les échéances et les éventuels incidents de remboursement déclarés par chaque établissement. La fiche « Rapport de solvabilité – Infos utiles » publiée par Bank Al-Maghrib en février 2021 explique chaque rubrique au particulier.
Obtenir son propre dossier
Un formulaire officiel de demande d'informations sur le rapport de solvabilité existe pour les personnes physiques. Joignez une copie de votre carte nationale d'identité. Le Groupe Banque Populaire diffuse également un document explicatif à destination de ses clients.
Pourquoi un refus suit souvent la consultation
Un retard ancien non régularisé, un crédit renouvelable inutilisé mais ouvert ou un cautionnement oublié suffisent à inquiéter l'analyste. Les autres motifs fréquents et les recours possibles sont détaillés sur notre page après un refus de crédit.
Corriger une information inexacte
Adressez d'abord une réclamation écrite à l'établissement qui a déclaré la donnée : lui seul peut la rectifier à la source. Joignez vos preuves, attestation de mainlevée ou quittance de solde. Sans réponse, la protection de la clientèle de Bank Al-Maghrib peut être saisie.
Données personnelles et loi 09-08
Les informations de crédit sont des données personnelles protégées par la loi 09-08, dont le respect est contrôlé par la CNDP. Le prêteur doit vous informer de la consultation et ne peut utiliser ces données que pour apprécier votre solvabilité.
Régulariser un impayé avant de redemander
Soldez ou rééchelonnez la dette concernée, puis réclamez une attestation de régularisation au prêteur. Selon les cas, un regroupement auprès de Wafasalaf ou de Sofac peut simplifier vos échéances ; consultez notre page rachat de crédit avant de signer.
Incidents sur chèque et fichage
Un chèque sans provision entraîne une interdiction d'émettre des chèques, distincte de l'historique de crédit mais lue par les banques. Fin 2017, le Maroc comptait 642 000 interdits de chéquier. La régularisation passe par le paiement du chèque et les démarches auprès de votre agence.
Désaccord persistant avec la banque déclarante
Si l'établissement refuse de corriger une donnée que vous contestez preuves à l'appui, le médiateur bancaire, connu sous le nom Al Wassit Al Banki, peut alors être saisi. Notre page sur le contentieux bancaire décrit cette procédure en détail.
Promesses de « défichage » payant
Des annonces proposent d'effacer votre historique contre paiement. Aucun intermédiaire ne peut supprimer une déclaration exacte : seule la régularisation de la dette, constatée par le prêteur, met à jour le fichier. Ces services sont des arnaques, souvent relayées sur Facebook ou WhatsApp.
Consulter et assainir son dossier de crédit
- Télécharger le formulaire officiel de demande de rapport de solvabilité destiné aux personnes physiques.
- Le remplir, joindre une copie de la carte nationale d'identité et le transmettre selon les modalités indiquées.
- Vérifier ligne par ligne les crédits, montants et incidents mentionnés dans le rapport reçu.
- Réclamer par écrit auprès du prêteur déclarant pour toute ligne erronée, avec justificatifs.
- Régulariser les impayés réels et conserver les attestations de solde ou de mainlevée.
- Saisir la protection de la clientèle de Bank Al-Maghrib ou le médiateur en cas de blocage.
Ce que coûtent les démarches liées au fichier
| Démarche | Interlocuteur | Coût |
|---|---|---|
| Demande de rapport de solvabilité | Bank Al-Maghrib et bureau agréé | Selon modalités officielles en vigueur |
| Réclamation pour erreur | Établissement déclarant | Gratuite |
| Médiation bancaire | Al Wassit Al Banki | Selon règlement du médiateur |
| Régularisation d'un impayé | Prêteur concerné | Montant dû et éventuelles pénalités contractuelles |
| Faux service de défichage | Annonceur non agréé | Perte des sommes versées |
Justificatifs pour contester ou régulariser
- Formulaire de demande de rapport de solvabilité complété
- Copie de la carte nationale d'identité électronique
- Tableau d'amortissement et contrat du crédit concerné
- Attestation de solde ou de mainlevée délivrée par le prêteur
- Copies des courriers de réclamation et accusés de réception
- Relevés bancaires prouvant les paiements contestés
Réflexes qui aggravent un dossier fiché
- Payer un prétendu spécialiste du défichage : aucune donnée exacte ne peut être effacée contre de l'argent.
- Multiplier les demandes de crédit en quelques semaines, ce qui peut donner l'image d'un besoin d'argent pressant aux prêteurs suivants.
- Ignorer un petit impayé de téléphone financé ou de carte renouvelable, qui peut suffire à bloquer un crédit immobilier.
- Contester sans preuve écrite : la banque déclarante ne rectifie qu'au vu d'une quittance, d'un relevé ou d'une attestation.
- Garder ouverte une réserve de crédit inutilisée, qui apparaît dans le rapport comme un engagement potentiel.
Bureau de crédit : ce que les emprunteurs demandent
Existe-t-il une liste noire des mauvais payeurs au Maroc ?
Pas au sens d'une liste d'exclusion. Les prêteurs déclarent crédits et incidents à la centrale des risques, gérée par des bureaux agréés. Chaque prêteur interprète ensuite ce rapport selon sa propre politique. Un incident régularisé n'a pas le même poids qu'un impayé en cours.
Qui gère le crédit bureau aujourd'hui ?
Bank Al-Maghrib a délégué cette gestion à des opérateurs privés qu'elle agrée. La presse a signalé l'arrivée d'un nouveau bureau et le démarrage de Quantik Maroc. Le formulaire officiel publié par la banque centrale reste le point d'entrée pour demander son rapport.
Combien de temps un incident reste-t-il visible ?
La durée de conservation est fixée par la réglementation de Bank Al-Maghrib et peut évoluer. Elle n'est pas confirmée dans nos sources : renseignez-vous auprès du bureau de crédit lors de votre demande de rapport, ou consultez la fiche explicative de la banque centrale.
Mon conjoint fiché peut-il bloquer mon crédit ?
Le rapport est individuel. Mais si vous empruntez à deux ou si votre conjoint se porte caution, la banque examinera aussi son historique. Un incident à son nom peut alors peser sur la décision commune, d'où l'intérêt de régulariser avant de déposer le dossier.