Bank Al-Maghrib ne prête pas aux particuliers : elle agrée les banques et sociétés de financement, encadre le taux maximum des intérêts conventionnels, publie les taux débiteurs, centralise les risques de crédit et reçoit les réclamations des clients.
Une institution qui ne finance pas les ménages
Bank Al-Maghrib, installée à Rabat, refinance les banques et conduit la politique monétaire, mais n'accorde aucun crédit aux particuliers. Toute personne qui se présente comme « agent de Bank Al-Maghrib » pour vous proposer un prêt cherche à vous escroquer.
Délivrer et retirer les agréments
La loi 103-12 relative aux établissements de crédit confie à la banque centrale l'agrément des banques, des banques participatives, des sociétés de financement et des intermédiaires. Avant de confier un dossier à un courtier en crédit, vérifiez qu'il apparaît bien dans ses listes officielles.
TMIC : un plafond fixé par arrêté
Le taux maximum des intérêts conventionnels repose sur un arrêté du ministre des Finances et de la Privatisation du 29 septembre 2006, complété par la circulaire de Bank Al-Maghrib n°19/G/06. Un taux contractuel supérieur à ce plafond est considéré comme usuraire.
Repère historique de 2013
En mars 2013, Médias24 rapportait un taux maximum conventionnel fixé à 14,30 % pour les établissements de crédit. Ce chiffre est ancien : le niveau applicable aujourd'hui est révisé périodiquement et doit être consulté dans la réglementation publiée par la banque centrale.
Vers un plafond par catégorie de crédit
Le360 a annoncé une réforme visant un taux usuraire distinct pour chaque catégorie de prêt, au lieu d'un plafond unique. Son entrée en vigueur n'est pas confirmée ici : vérifiez le texte en vigueur au moment de signer votre offre de crédit.
Statistiques des taux débiteurs
La page « Taux débiteurs » de la banque centrale publie les taux moyens pratiqués par catégorie de crédit, habitat, consommation ou équipement. Elle permet de situer une proposition reçue en agence à Casablanca ou à Oujda par rapport au marché national.
Relations entre banques et clients
Une réglementation spécifique encadre les relations entre établissements de crédit et clientèle : information préalable, tarification affichée, traitement des réclamations. Les banques marocaines et leurs offres doivent s'y conformer, de même que les sociétés de crédit à la consommation.
Où déposer une plainte contre une banque ?
La fiche « Traitement des réclamations » de Bank Al-Maghrib rappelle qu'il faut d'abord écrire à sa banque. Sans réponse satisfaisante, la protection de la clientèle de BAM et le médiateur bancaire prennent le relais, comme l'explique notre page sur le litige avec une banque.
Centraliser les risques et déléguer le bureau de crédit
Le Service central des risques regroupe les encours et incidents déclarés par les prêteurs. Bank Al-Maghrib a délégué la gestion du bureau de crédit à des opérateurs privés agréés, dont Quantik Maroc, qui produisent les rapports de solvabilité consultés lors d'une demande.
Chèques impayés et incidents de paiement
La banque centrale suit les incidents sur chèque, sujet qu'elle cherche à « crédibiliser » selon FNH. Fin 2017, Médias24 comptait 642 000 interdits de chéquier. Une interdiction non régularisée pèse lourdement sur l'examen d'une nouvelle demande de financement.
Fausses notifications au nom de BAM
En novembre 2025, Bank Al-Maghrib a alerté sur une recrudescence des arnaques téléphoniques. Des escrocs ont aussi diffusé une notification frauduleuse portant son logo. Elle ne contacte jamais les particuliers pour débloquer un prêt ni pour réclamer des frais.
AMMC, Bank Al-Maghrib : qui fait quoi ?
L'Autorité marocaine du marché des capitaux surveille la Bourse et les émetteurs, comme le livret financier 2024 de Crédit du Maroc. Le crédit aux particuliers relève, lui, de Bank Al-Maghrib, qui a présenté le 21 juillet 2026 le bilan 2025 du secteur bancaire.
Utiliser les ressources de la banque centrale
- Consulter la page « Taux débiteurs » pour connaître les taux moyens du type de crédit envisagé.
- Vérifier dans la réglementation « Taux d'intérêt » le plafond TMIC en vigueur et sa date.
- Contrôler l'agrément du prêteur ou de l'intermédiaire dans les listes publiées par Bank Al-Maghrib.
- Demander son rapport de solvabilité avec le formulaire officiel destiné aux personnes physiques.
- En cas de litige, réclamer d'abord par écrit à la banque, puis saisir la protection de la clientèle ou le médiateur.
Repères officiels pour juger le prix d'un crédit
| Indicateur | Source | Valeur à retenir |
|---|---|---|
| Taux maximum des intérêts conventionnels | Arrêté du 29/09/2006 et circulaire 19/G/06 | Selon barème officiel en vigueur |
| Ancien plafond de référence | Médias24, mars 2013 | 14,30 % (indicatif, 2013) |
| Taux moyens par type de crédit | Page Taux débiteurs de BAM | Variable, publié périodiquement |
| TEG de l'offre reçue | Offre préalable du prêteur | Variable selon le dossier |
| Tarifs des services bancaires | Affichage en agence et guide tarifaire | Selon la grille de chaque banque |
Documents publiés par Bank Al-Maghrib à connaître
- Arrêté du 29 septembre 2006 sur le taux maximum
- Circulaire n°19/G/06 de Bank Al-Maghrib
- Fiche « Rapport de solvabilité – Infos utiles » de février 2021
- Formulaire de demande de rapport de solvabilité pour personne physique
- Fiche « Traitement des réclamations – Infos utiles »
- Rapport annuel « Implantation bancaire »
Malentendus sur le rôle de la banque centrale
- Croire qu'un SMS ou un appel « de Bank Al-Maghrib » peut annoncer l'octroi d'un prêt, alors qu'il s'agit toujours d'une tentative d'escroquerie.
- Citer le plafond de 14,30 % comme taux maximum actuel, alors qu'il date de 2013 et ne reflète pas forcément le plafond en vigueur.
- Saisir directement la banque centrale sans avoir d'abord adressé une réclamation écrite à sa propre banque.
- Penser que la banque centrale peut obliger un établissement à accorder un crédit refusé : elle contrôle les pratiques, pas les décisions individuelles.
- Confier son dossier à un intermédiaire absent des listes d'agrément, qui échappe alors à toute supervision.
Banque centrale et emprunteurs : questions pratiques
Bank Al-Maghrib fixe-t-elle le taux de mon crédit immobilier ?
Non. Chaque banque fixe son taux selon votre profil et ses coûts. La banque centrale agit indirectement par son taux directeur et encadre un plafond, le TMIC, au-delà duquel un taux devient usuraire. Elle publie aussi les taux moyens observés pour vous aider à comparer.
Comment savoir si un prêteur est autorisé ?
Bank Al-Maghrib délivre les agréments sous la loi 103-12 et publie ses listes d'établissements. Une société absente de ces listes, qui opère uniquement par réseaux sociaux ou messagerie, ne peut pas légalement accorder de crédits à titre habituel au Maroc.
Puis-je consulter gratuitement mes données de crédit ?
Bank Al-Maghrib met à disposition un formulaire officiel de demande d'informations sur le rapport de solvabilité pour les personnes physiques, accompagné d'une fiche explicative publiée en février 2021. Il permet de voir les crédits et incidents enregistrés à votre nom.
Que faire si je reçois un message frauduleux au nom de la banque centrale ?
Ne cliquez sur aucun lien, ne versez rien et ne communiquez aucun code. Bank Al-Maghrib a publiquement mis en garde contre ces arnaques, notamment en novembre 2025. Signalez le message à votre banque et conservez-en une capture comme preuve.