Obtenir un nouveau prêt pendant un contentieux bancaire au Maroc reste très difficile, car l'incident est visible des prêteurs ; la voie réaliste passe par la régularisation ou la résolution du litige, la mise à jour du rapport de solvabilité, puis une demande ultérieure.
Contentieux, recouvrement, litige : de quoi parle-t-on ?
Le mot recouvre deux réalités. D'un côté, un impayé transmis au service contentieux de la banque après plusieurs échéances manquées. De l'autre, un désaccord du client sur des frais, un taux ou une opération. Les conséquences sur un futur crédit diffèrent nettement.
Pourquoi les prêteurs voient l'incident
La centralisation des risques est un service d'intérêt commun géré par Bank Al-Maghrib, et des crédits bureaux agréés, dont Quantik Maroc, produisent les rapports consultés par les établissements. Un dossier au contentieux y apparaît, comme l'explique notre présentation du crédit bureau.
Interdit de chéquier : un cas fréquent
Fin 2017, Médias24 recensait 642 000 interdits de chéquier et 85 milliards de DH de chèques impayés. Cette interdiction pèse lourdement sur toute nouvelle demande. SNRT News détaille la procédure de régularisation, qui passe par le paiement ou la provision du chèque concerné.
Contester une décision de sa banque
Bank Al-Maghrib rappelle dans sa fiche sur le traitement des réclamations que le client s'adresse d'abord à son établissement. Chaque banque publie son dispositif ; Bank Al Karam l'a mis en ligne en décembre 2024. Demandez un accusé de réception et un numéro de dossier.
Saisir Bank Al-Maghrib
Sans réponse satisfaisante de l'établissement, la rubrique Protection de la clientèle de Bank Al-Maghrib reçoit les réclamations. Elle s'appuie sur la réglementation des relations entre établissements de crédit et clientèle, qui fixe les obligations d'information et de traitement des plaintes.
Recourir au médiateur bancaire
Le Centre Marocain de Médiation Bancaire, appelé Al Wassit Al Banki, enregistre une hausse continue des demandes selon SNRT News. Attijariwafa bank a d'ailleurs informé ses clients de ce recours par un courrier dédié en décembre 2022. Le centre précise lui-même ses conditions de saisine.
Des plaintes en forte hausse
Bladi rapporte une progression de 56 % des plaintes contre les banques, avec des clients qui obtiennent moins souvent gain de cause. Un dossier solide, appuyé par le contrat, les relevés et la correspondance, pèse davantage qu'une contestation orale faite au guichet.
Peut-on emprunter ailleurs pendant le litige ?
Aucune règle n'interdit de solliciter une autre banque ou une société de financement. Mais l'analyse du rapport de solvabilité conduit presque toujours à un refus tant que l'incident n'est pas soldé. Les motifs courants figurent sur notre page sur le dossier refusé.
Négocier un protocole de règlement
Un accord écrit avec le service contentieux fixe le montant dû, l'échéancier et la mainlevée des incidents une fois la dette réglée. Exigez un document signé par la banque et, au terme du plan, une attestation de solde de tout compte.
Faire mettre à jour son dossier
Après régularisation, demandez votre rapport de solvabilité via le formulaire de Bank Al-Maghrib pour personne physique. Si une dette payée y figure encore comme impayée, une réclamation auprès de la banque déclarante, puis du bureau de crédit, permet d'en obtenir la correction.
Méfiance envers le crédit garanti malgré tout
Les annonces promettant un financement même avec un contentieux ciblent précisément les personnes fragilisées. Bank Al-Maghrib a alerté en novembre 2025 contre une recrudescence d'arnaques téléphoniques ; un vrai prêteur ne demande jamais de frais avant d'avoir accordé le prêt.
Préparer une nouvelle demande
Quelques mois sans incident, une attestation de solde et des revenus stables rendent un futur dossier plus crédible. Si plusieurs dettes restent ouvertes, travaillez d'abord sur un plan global, détaillé dans notre guide de l'endettement difficile, avant de solliciter un nouveau prêteur.
Du litige à un dossier assaini
- Identifier la nature exacte du contentieux : impayé de crédit, chèque sans provision ou désaccord sur une opération bancaire.
- Déposer une réclamation écrite auprès de la banque selon son dispositif officiel et conserver l'accusé de réception.
- Saisir la Protection de la clientèle de Bank Al-Maghrib puis le médiateur bancaire si la réponse reste insatisfaisante.
- Négocier un protocole de règlement signé, avec échéancier et engagement de mainlevée des incidents après paiement.
- Obtenir une attestation de solde puis vérifier la mise à jour de son rapport de solvabilité avant toute nouvelle demande.
Sommes en jeu dans un contentieux
| Élément | Fixé par | Ordre de grandeur |
|---|---|---|
| Principal impayé | Contrat de crédit initial | Selon tableau d'amortissement |
| Intérêts et pénalités de retard | Clauses contractuelles | Variable selon contrat |
| Régularisation d'un chèque impayé | Réglementation et tarifs bancaires | Selon barème officiel |
| Frais d'huissier ou de justice | Procédure engagée | Variable |
| Médiation bancaire | Centre Marocain de Médiation Bancaire | Selon conditions du CMMB |
Preuves à conserver
- Contrat de prêt et conditions générales signées
- Relevés bancaires couvrant la période du litige
- Réclamations écrites et accusés de réception
- Mises en demeure et courriers du service contentieux
- Protocole d'accord et preuves de paiement
- Attestation de solde ou de mainlevée de l'incident
Erreurs fréquentes en situation de litige
- Multiplier les demandes de crédit pendant le contentieux : chaque refus s'ajoute à l'historique et n'améliore en rien la perception du dossier par les prêteurs.
- Payer la dette sans exiger d'attestation de solde, ce qui complique ensuite la correction du rapport de solvabilité auprès du bureau de crédit.
- Confier son dossier à un prétendu intermédiaire qui promet d'effacer l'incident contre paiement : aucun service ne supprime légalement une information exacte.
- Saisir directement le médiateur sans réclamation préalable auprès de la banque, ce qui expose à un renvoi vers l'établissement concerné.
- Laisser un chèque impayé non régularisé en pensant que l'incident disparaîtra seul avec le temps.
Contentieux bancaire : réponses pratiques
Un contentieux bloque-t-il tous les crédits au Maroc ?
Il n'existe pas d'interdiction légale générale, mais les établissements consultent le rapport de solvabilité. Tant qu'un impayé reste ouvert, la quasi-totalité des demandes sont refusées. La régularisation et la mise à jour du dossier sont donc prioritaires.
Le médiateur peut-il obliger la banque à céder ?
La médiation vise un accord amiable : le médiateur propose une solution que les parties acceptent ou non. Le CMMB affiche plus de 70 % de médiations réussies selon Le360, mais le résultat dépend des pièces et de la solidité de la réclamation.
Comment sortir d'une interdiction de chéquier ?
La régularisation passe par le paiement du chèque impayé ou la constitution de la provision, puis par les formalités indiquées par la banque. SNRT News a publié un guide de cette démarche ; demandez à votre agence la confirmation écrite de la levée.
Une société de financement est-elle plus souple qu'une banque ?
Les sociétés de financement consultent les mêmes informations de crédit et appliquent leurs propres critères. Un contentieux en cours entraîne généralement un refus chez elles aussi. Leur intérêt apparaît plutôt après régularisation, pour un prêt adapté.