فالمغرب، كل مقرض كيصرّح بالكريديات والحوادث ديالك لمركزية المخاطر ديال بنك المغرب، اللي التسيير ديالها مفوّض لمكاتب كريدي معتمدة؛ وتقدر تاخد تقرير الملاءة ديالك وتطلب يتصحح أي معطى غالط.
علاش كيصلح مكتب الكريدي؟
قبل ما يعطي سلف، البنك ولا شي شركة بحال Wafasalaf كيشوف التاريخ ديالك: الكريديات الجارية، التأخيرات، الأقساط ما مخلصاش. هاد التقرير كيكمّل الدراسة ديال المدخول ديالك. ما كايناش «لائحة كحلة» وحدة، ولكن ملف مشترك كيعمّروه كاع المقرضين المعتمدين.
مصلحة مركزية المخاطر ديال بنك المغرب
بنك المغرب كيقدّم مركزية مخاطر الكريدي بحال خدمة ذات منفعة مشتركة مقدمة للعموم. البنوك، والبنوك التشاركية، وشركات التمويل وجمعيات القروض الصغرى كيصرحو فيها بالديون والحوادث ديال الكليان ديالهم.
بزاف ديال الشركات الخاصة المعتمدة
البنك المركزي فوّض التسيير ديال مكتب الكريدي لشركات خاصة، وهي خطوة FNH كتعتبرها «حاسمة» فالوصول للكريدي. وLe360 علنات على وصول مكتب جديد معتمد، وQuantik Maroc بدات الخدمة ديالها حسب FNH.
شنو كاين فتقرير الملاءة
التقرير كيحصي الكريديات النشيطة ديالك، المبالغ ديالها، الأقساط والحوادث فالخلاص اللي صرحات بيها كل مؤسسة. والبطاقة «Rapport de solvabilité – Infos utiles» اللي نشرها بنك المغرب ففبراير 2021 كتشرح كل خانة للمواطن العادي.
كيفاش تاخد الملف ديالك
كاينة استمارة رسمية لطلب المعلومات على تقرير الملاءة خاصة بالأشخاص الذاتيين. زيد معاها نسخة من البطاقة الوطنية ديالك. ومجموعة البنك الشعبي حتى هي كتوزع وثيقة توضيحية للكليان ديالها.
علاش الرفض كيجي غالباً من بعد الاطلاع
تأخير قديم ما تسوّاش، كريدي متجدد ما مستعملش ولكن مازال محلول، ولا كفالة منسية، هادشي كافي باش يقلق المحلل. والأسباب الأخرى المعروفة والطعون الممكنة مفصلين فالصفحة ديالنا من بعد رفض الكريدي.
صحّح معلومة غالطة
صيفط الأول شكاية مكتوبة للمؤسسة اللي صرّحات بالمعطى: هي بوحدها اللي تقدر تصححو من الأصل. زيد الإثباتات ديالك، شهادة رفع اليد ولا وصل التصفية. إلا ما جاكش جواب، تقدر تمشي لحماية الكليان عند بنك المغرب.
المعطيات الشخصية والقانون 09-08
المعلومات ديال الكريدي هي معطيات شخصية محمية بالقانون 09-08، واللجنة الوطنية CNDP هي اللي كتراقب الاحترام ديالو. المقرض خاصو يعلمك بالاطلاع وما يقدرش يستعمل هاد المعطيات غير باش يقيّم الملاءة ديالك.
سوّي القسط اللي ما تخلصش قبل ما تعاود تطلب
سالي الدين المعني ولا عاود جدولتو، ومن بعد طلب من المقرض شهادة التسوية. حسب الحالة، التجميع عند Wafasalaf ولا Sofac يقدر يسهّل الأقساط ديالك؛ شوف الصفحة ديالنا على إعادة شرا الكريدي قبل ما توقّع.
حوادث الشيكات والتسجيل
الشيك بلا رصيد كيجيب المنع من إصدار الشيكات، وهو مختلف على التاريخ ديال الكريدي ولكن البنوك كتقراه. فآخر 2017، كان فالمغرب 642 000 ممنوع من الشيكات. والتسوية كتدوز بخلاص الشيك والإجراءات عند الوكالة ديالك.
خلاف مستمر مع البنك اللي صرّح
إلا رفضات المؤسسة تصحح معطى كتطعن فيه وعندك الإثباتات اللي كتأكد كلامك، تقدر تمشي للمركز المغربي للوساطة البنكية، اللي معروف عند الناس بسمية الوسيط البنكي. والصفحة ديالنا على النزاع البنكي كتوصف هاد المسطرة بالتفصيل.
الوعود بـ«المسح من اللائحة» بالفلوس
كاينين إعلانات كتقترح تمسح التاريخ ديالك مقابل فلوس. حتى وسيط ما يقدر يحيّد تصريح صحيح: غير التسوية ديال الدين، اللي كيسجلها المقرض، هي اللي كتحدّث الملف. هاد الخدمات نصب، وغالباً كتدور ففيسبوك ولا واتساب.
شوف الملف ديال الكريدي ديالك ونقّيه
- حمّل الاستمارة الرسمية ديال طلب تقرير الملاءة الخاصة بالأشخاص الذاتيين.
- عمّرها، زيد نسخة من البطاقة الوطنية وصيفطها حسب الكيفيات المذكورة.
- راجع سطر بسطر الكريديات والمبالغ والحوادث اللي مكتوبين فالتقرير اللي جاك.
- اشكي كتابياً عند المقرض اللي صرّح على أي سطر غالط، مع الإثباتات.
- سوّي الأقساط اللي ما تخلصاتش بصح وخبّي شهادات التصفية ولا رفع اليد.
- سير لحماية الكليان عند بنك المغرب ولا للوسيط إلا تبلوكا الأمر.
شحال كتكلف الإجراءات المرتبطة بالملف
| الإجراء | الجهة | التكلفة |
|---|---|---|
| طلب تقرير الملاءة | بنك المغرب والمكتب المعتمد | حسب الكيفيات الرسمية المعمول بيها |
| شكاية على خطأ | المؤسسة اللي صرّحات | بالمجان |
| الوساطة البنكية | الوسيط البنكي | حسب النظام ديال الوسيط |
| تسوية قسط ما تخلصش | المقرض المعني | المبلغ المستحق والغرامات اللي فالعقد إلا كانو |
| خدمة مزورة ديال المسح | معلن ما معتمدش | كتخسر الفلوس اللي خلصتي |
الإثباتات باش تطعن ولا تسوّي
- استمارة طلب تقرير الملاءة معمّرة
- نسخة من البطاقة الوطنية الإلكترونية
- جدول الاستهلاك والعقد ديال الكريدي المعني
- شهادة التصفية ولا رفع اليد من عند المقرض
- نسخ من رسائل الشكاية ووصولات الاستلام
- كشوفات الحساب اللي كتبيّن الخلاصات اللي فيها الخلاف
تصرفات كتزيد تخسّر ملف مسجل
- تخلص شي واحد كيقول راه متخصص فالمسح: حتى معطى صحيح ما يتمسح بالفلوس.
- تكثّر طلبات الكريدي فشي سيمانات، وهادشي يقدر يعطي للمقرضين اللي من بعد صورة أنك محتاج الفلوس بالزربة.
- تهمل قسط صغير ما تخلصش ديال تيليفون بالتقسيط ولا كارطة متجددة، يقدر يكون كافي باش يبلوكي كريدي عقاري.
- تطعن بلا إثبات مكتوب: البنك اللي صرّح ما كيصحح غير إلا شاف وصل، كشف حساب ولا شهادة.
- تخلي احتياطي ديال الكريدي محلول وما مستعملش، كيبان فالتقرير بحال التزام محتمل.
مكتب الكريدي: شنو كيسوّلو المقترضين
واش كاينة لائحة كحلة ديال اللي ما كيخلصوش فالمغرب؟
ماشي بمعنى لائحة ديال الإقصاء. المقرضين كيصرحو بالكريديات والحوادث لمركزية المخاطر، اللي كتسيّرها مكاتب معتمدة. ومن بعد كل مقرض كيفسّر التقرير حسب السياسة ديالو. والحادث اللي تسوّى ما عندوش نفس الوزن ديال قسط مازال ما تخلصش.
شكون اللي كيسيّر مكتب الكريدي اليوم؟
بنك المغرب فوّض هاد التسيير لشركات خاصة كيعتمدها هو. الصحافة تكلمات على وصول مكتب جديد وعلى بداية Quantik Maroc. والاستمارة الرسمية اللي نشرها البنك المركزي باقية هي المدخل باش تطلب التقرير ديالك.
شحال من وقت كيبقى الحادث باين؟
مدة الحفظ كتحددها القوانين ديال بنك المغرب وتقدر تتبدل. ما متأكداش فالمصادر ديالنا: سوّل مكتب الكريدي ملي تطلب التقرير ديالك، ولا شوف البطاقة التوضيحية ديال البنك المركزي.
واش الزوج ولا الزوجة المسجل يقدر يبلوكي الكريدي ديالي؟
التقرير فردي. ولكن إلا كنتو كتسلفو بجوج ولا كان هو اللي كفيل، البنك غادي يشوف حتى التاريخ ديالو. وحادث باسمو يقدر يأثّر على القرار المشترك، وهادشي علاش مزيان تسوّيو قبل ما تحطو الملف.