فالمغرب، الميكروكريدي كتعطيه مؤسسات التمويل الأصغر اللي منظمة بالقانون 50-20، وهاد المؤسسات تقدر تسلف حتى 150 000 درهم للكليان الواحد من غشت 2021، وغالبا كتخدم مع المقاولين الصغار اللي ما عندهمش ضمانات عادية ولا ورقة الخلاص.
شكون اللي معني بالتمويل الأصغر؟
الميكروكريدي موجه قبل كلشي للفراشة، الصناع التقليديين، الفلاحة الصغار ومولين المشاريع اللي البنكة ما كتعطيهمش الكريدي العادي. خياطة فالحومة ولا بياع فالسوق يقدر يلقى فيه أول تمويل، بلا رهن، مبني على نشاط حقيقي.
من الجمعيات لمؤسسات التمويل الأصغر
القانون 50-20 عاود نظم القطاع كامل: الجمعيات القديمة ديال القروض الصغرى خلات البلاصة لمؤسسات التمويل الأصغر، اللي كيسميوها IMF. هاد التبديل فالصفة كيقرب هاد المؤسسات من القواعد ديال المؤسسات المالية وكيوسع الخدمات اللي تقدر تقدم.
السقف طلع لـ 150 000 درهم
حسب الصحافة ديال غشت 2021، المؤسسات ولات تقدر تسلف حتى 150 000 درهم لنفس الكليان، والسقف اللي كان قبل كان أقل من هادشي. هاد الزيادة كتسمح تواكب مقاولة صغيرة كتكبر وكتحتاج كثر من رأسمال ديال فراشة.
إصلاح معلن وتحول بطيء
Finances News Hebdo هضرات على ثورة فالميكروكريدي، ولكن مقال آخر فنفس الجريدة لاحظ بلي التحول ديال القطاع مازال ما وصلش. بالنسبة للي باغي يتسلف، العروض كتبدل بشوية، وكتختلف بزاف من مؤسسة لأخرى.
كيفاش خدام السلف التضامني؟
الأمانة للتمويل الأصغر كتقترح السلف التضامني: بزاف ديال الناس كيديرو مجموعة وكل واحد كيضمن الآخرين. إلا واحد ما خلصش، الباقيين هوما اللي كيتطالبو. هاد الطريقة كتعوض الضمانة المادية وكتناسب اللي ما عندو لا ملك يرهنو لا شهرية.
تختار بين السلف الفردي وسلف المجموعة
السلف الفردي كيناسب أكثر مقاول مستقر، يقدر يبين محل، سلعة ولا كليان ثابتين. أما سلف المجموعة فغالبا كيكون هو الباب الأول، وهادشي كيتعلق بشحال عندو النشاط والشبكة ديال اللي باغي يتسلف.
التكوين والمواكبة للمقاولين الصغار
الأمانة كتقدم حتى جانب غير مالي ديال المواكبة والتكوين: تسيير الكاسة، حساب بسيط ديال المداخيل والمصاريف، والتعامل مع الكليان. فأول سلف، هاد الحصص كتعاون تحدد شحال محتاج بالضبط وما تمولش نشاط مازال ما بانش واش مربح.
الأعوان فالميدان والشبكة الجهوية
المؤسسات كتخدم قريبة من الحومات والدواوير. الأمانة مثلا عندها تنظيم جهوي، فيه صفحة خاصة بالجهة الشرقية، وكتنشر النشرة ديالها Amanews. عون الكريدي غالبا كيجي يشوف النشاط بعينيه قبل ما يقترح المبلغ.
مدخول ضعيف: أشمن وسيلة لأشمن حاجة؟
إلا كان المشروع مهني، التمويل الأصغر هو الطريق الطبيعي. أما السكن بمدخول ضعيف فكاينين وسائل أخرى، بحال السلف المضمون بفوكاريم؛ تقدر تلقى التفاصيل فالصفحة ديال الكريدي للناس اللي مدخولهم ضعيف فالمغرب.
بلا ورقة الخلاص، شنو تقدم كدليل؟
المؤسسة ما كتطلبش ورقة الخلاص، ولكن باغية تفهم النشاط: فاتورات ديال الموردين، كناش البيع، شهادة السكنى، والسجل التجاري حسب الحالة. الطرق الأخرى المفتوحة للي ماشي أجير تلقاها فالملف ديالنا على السلف بلا ورقة الخلاص.
صرّح بالنشاط باش تكسب الثقة
إلا ختاريتي صفة المقاول الذاتي، المشروع ديالك كيولي عندو وجود رسمي، والهضرة مع اللي غادي يسلفك كتسهال، سواء كانت مؤسسة تمويل أصغر ولا بنكة. الصفحة ديالنا على تمويل النشاط ديال المقاول الذاتي كتشرح هاد الخطوات.
خلّص فالوقت باش تبني تاريخ مزيان
ميكروكريدي مخلص فالوقت كيبني ليك تاريخ إيجابي، كينفعك من بعد باش توصل للكريدي البنكي. وبالعكس، التأخيرات المتكررة تقدر تخلي أثر. الطريقة باش خدام مكتب الكريدي فالمغرب كتشرح كيفاش هاد المعلومات كتدور بين اللي كيسلفو.
الطريق ديال أول ميكروكريدي
- وصف النشاط اللي باغي تموّل مزيان، شحال محتاج بالدرهم، وكيفاش البيع غادي يغطي كل قسط.
- سير لوكالة ديال مؤسسة التمويل الأصغر فالجهة ديالك ولا استقبل عون الكريدي فبلاصة الخدمة.
- ختار بين السلف التضامني فمجموعة والسلف الفردي، حسب شحال عندو المشروع والضمانات اللي عندك.
- عطي الوراق ديال الهوية والسكنى والدلائل على النشاط، وخلي العون يزور الحانوت ولا الورشة.
- قرا العقد: المبلغ، المدة، الإيقاع ديال الأقساط، التكلفة الكاملة، وشنو كيوقع إلا تعطلتي فالخلاص.
- خلّص بانتظام وحضي الوصولات باش تقدر من بعد تطلب سلف ثاني أكبر.
منين كتجي التكلفة ديال الميكروكريدي
| العنصر | شنو كيغطي | المبلغ |
|---|---|---|
| نسبة الفايدة | الربح ديال المؤسسة، فيه حتى التكلفة ديال المتابعة عن قرب | كتختلف من مؤسسة لأخرى |
| مصاريف الملف | دراسة الطلب والزيارة ديال العون | كتختلف، مكتوبة فالعقد |
| التأمين | تغطية الوفاة ولا العجز إلا كانت مرتابطة بالسلف | كتختلف |
| غرامات التأخير | الفلوس اللي كتولي عليك إلا فات قسط | حسب العقد |
| سقف السلف | أكبر مبلغ للكليان الواحد من بعد الإصلاح | 150 000 درهم (الصحافة، غشت 2021) |
الوراق اللي خاصك تجمع للمؤسسة
- البطاقة الوطنية الإلكترونية صالحة
- شهادة السكنى ولا شي ورقة كتبين العنوان
- دلائل على النشاط: فاتورات، كناش البيع، تصاور ديال السلعة
- السجل التجاري، شهادة الضريبة المهنية ولا بطاقة المقاول الذاتي إلا كان النشاط مصرح بيه
- اللائحة ديال أعضاء المجموعة فالسلف التضامني
- كشف ديال الكريديات اللي باقي كتخلصهم، إلا كانو
الفخاخ اللي كتطيح فيها الناس فالتمويل الأصغر
- تتسلف على مصروف ديال العائلة وتقدمو بحال إلا مشروع: بلا مدخول جديد، الأقساط كيوليو صعاب تخلصهم بسرعة.
- تجمع بزاف ديال الميكروكريديات من مؤسسات مختلفة باش تخلص واحد بالآخر، وهادشي كيدخلك فمديونية كبيرة بسرعة وكيضعّف المجموعة التضامنية كاملة.
- تقارن غير القسط الشهري اللي باين بلاصة التكلفة الكاملة والـ TEG، والمصاريف والتأمين كيبدلو الفاتورة النهائية بزاف.
- تعطي عمولة لشي وسيط كيقول ليك راه الميكروكريدي مضمون: المؤسسات كتستقبل الكليان ديالها نيشان، بلا ما يدوزو على شي واحد كيتخلص.
- ما تعطيش القيمة للالتزام ديال الضمانة المتبادلة: فسلف المجموعة، كل عضو يقدر يتلزم يخلص القسط ديال جارو اللي ما خلصش.
الميكروكريدي: الأسئلة اللي كتدور فبالكم
شحال أكبر مبلغ تقدر تسلفو مؤسسة التمويل الأصغر؟
من غشت 2021، حسب الصحافة المتخصصة، السقف هو 150 000 درهم للكليان الواحد فإطار الإصلاح اللي جاب القانون 50-20. أول سلف غالبا كيكون صغير، والمبلغ يقدر يطلع مع كل مرة كتخلص فيها مزيان.
واش خاصك حانوت مصرح بيه باش تاخد ميكروكريدي؟
ماشي ضروري. التمويل الأصغر كيخدم حتى مع أنشطة ما مصرحاش، بشرط تكون موجودة بصح وكتدخل الفلوس. ولكن التصريح، مثلا بصفة المقاول الذاتي، كيسهل دراسة الملف وكيحل ليك من بعد الباب ديال البنوك.
واش السلف التضامني كيلزم الأعضاء الآخرين فالمجموعة؟
إيه. فالسلف التضامني ديال الأمانة، الأعضاء كيضمنو بعضياتهم. إلا شي واحد ما خلصش، المجموعة هي اللي كتطالب تغطي القسط، ولهادشي مهم بزاف تختار ناس تيق فيهم من النهار الأول.
واش الأجير يقدر يطلب ميكروكريدي؟
التمويل الأصغر كيستهدف قبل كلشي الأنشطة اللي كتجيب المدخول. الأجير اللي باغي يبدا نشاط جانبي يقدر يسول شي مؤسسة، ولكن إلا كان المصروف شخصي، الكريدي ديال الاستهلاك عند البنكة ولا شركة التمويل هو الطريق العادي.