فالمغرب، السلف اللي ما كيكلف والو بصح قليل: التمويل التشاركي كيبدّل الفايدة بهامش، والسلف بين القرايب ما عندو حتى علاقة بالبنك، وغير شي برامج اجتماعية محددة، بحال امتلاك لرجال التعليم، اللي عرضات نسبة 0 %.
شنو كتخبي عبارة «بلا فايدة»؟
فالبحث ديال المغاربة اللي باغيين يتسلفو، «بلا فايدة» كتعني ثلاثة ديال الحوايج مختلفين بزاف: المرابحة ديال البنوك التشاركية، الفلوس اللي كتسلفها العائلة، والامتيازات الاجتماعية الخاصة ببعض الأجراء. وحتى وحدة فيهم ما هي عرض بنكي بالمجان مفتوح للجميع.
الهامش التشاركي مقابل نسبة الفايدة
المرابحة ما كتحسبش فايدة، ولكن البنك كيعاود يبيع الحاجة بهامش. وLesEco كتفكّر بلي النموذج المغربي «تقريباً مركّز» على هاد العقد. والطريقة الكاملة ديال العقود مشروحة فالدليل ديالنا على التمويل الإسلامي فالمغرب.
حساب التكلفة الكاملة ديال المرابحة
ضرب القسط فعدد الشهور، زيد التكافل ومصاريف الملف، ومن بعد نقّص الثمن ديال الحاجة: هادي هي التكلفة الحقيقية. وLesEco خصصات مقال على «شنو ما كيقولش ليك البنك» فهاد الموضوع.
سلع الاستهلاك بالتمويل التشاركي
الطوموبيل، الأجهزة المنزلية ولا الإصلاحات تقدر حتى هي تدوز بالمرابحة. الأخضر بنك والسيمولاتور ديال الطوموبيل عند بنك اليسر كيعطيو أمثلة. والآليات الخاصة بهاد المشتريات كاينة فالصفحة ديال التمويل التشاركي ديال الاستهلاك.
الفلوس اللي كيسلفها شي واحد من العائلة
السلف العائلي، اللي كيسميوه أحياناً القرض الحسن، باقي هو الشكل الأكثر انتشاراً ديال التمويل بالمجان فالمغرب. كتب اعتراف بالدين فيه التاريخ والتوقيع، مصادق عليه فالجماعة، وفيه المبلغ بالدرهم والجدول ديال الرجوع، باش تتفادى المشاكل.
السلف بين الأفراد برا العائلة
برا الدائرة العائلية، السلف بين الأفراد ما مؤطرش بحال الكريدي البنكي وكيعرّضك بسهولة للنزاعات والمشاكل. المخاطر القانونية والاحتياطات اللي خاصك تاخد فالكتابة مشروحين بالتفصيل فالصفحة ديالنا الخاصة بـالسلف بين الأفراد.
امتلاك، مثال على برنامج بـ 0 %
حسب Le Matin، البرنامج امتلاك ديال مؤسسة محمد السادس للنهوض بالأعمال الاجتماعية للتربية والتكوين كان كيقترح 200 000 درهم بـ 0 % لأسرة التعليم. هاد النوع ديال الامتيازات خاص بالمنخرطين وكيتعلق بالاتفاقيات الجاري بها العمل.
الدعم المباشر للسكن: منحة ماشي سلف
برنامج الدعم المباشر للسكن كيعطي مساعدة للي كيشري سكن رئيسي؛ ماشي سلف. كينقّص المبلغ اللي خاصك تتسلف. والشروط ديالو، اللي نشراتها الصحافة، خاصك تتأكد منها عند البنك ديالك.
الدارت بين الجيران
الدارت، الادخار بالدورة اللي كيديروه بزاف ديال الحومات فالدار البيضاء ولا فاس، كيخليك تشد مبلغ بلا فايدة فالنوبة ديالك. مبني غير على الثقة: ما كاين حتى طريق بنكي إلا شي واحد حبس ما بقاش كيخلص الحصة ديالو.
وعود بالمجان فالريزو
إعلان «سلف بلا فايدة سريع» نشرو شي واحد ففيسبوك ولا تيك توك ماشي تمويل تشاركي. النصابة من بعد كيطلبو مصاريف الملف ولا التأمين: الصفحة ديالنا على السلف المزور بلا مصاريف مسبقة كتشرح كيفاش تعرف هاد السيناريو.
تأكد من المؤسسة اللي كتسلّف
غير المؤسسات المعتمدة من بنك المغرب اللي تقدر تعطي كريديات ولا تمويلات تشاركية بشكل اعتيادي. التقرير «Implantation bancaire» ديال البنك المركزي واللائحة ديال البنوك التشاركية كيخليوك تراقب شي سمية قبل ما تخلص حتى درهم.
تختار بين الهامش والفايدة
لنفس الحاجة، طلب عرض كلاسيكي مع TEG ديالو وعرض مرابحة مع الثمن الكامل ديال إعادة البيع. قارن المبلغ الإجمالي اللي غادي تخلص على طول المدة. القناعة الشخصية تقدر تكون هي الأولى، ولكن خاصها تبنى على أرقام مكتوبة.
كيفاش تتأكد من عرض كيقولو بلي بالمجان
- عرف شكون اللي مقترح العرض: بنك، نافذة تشاركية، مؤسسة اجتماعية ولا غير شي فرد.
- تأكد من الاعتماد ديال المؤسسة فالمنشورات ديال بنك المغرب قبل ما تعطي البطاقة الوطنية.
- طلب التكلفة الكاملة مكتوبة: ثمن إعادة البيع، مصاريف الملف، التكافل ولا التأمين.
- قارن هاد المجموع مع عرض كلاسيكي فيه TEG ديالو لنفس المبلغ ونفس المدة.
- رفض أي خلاص كيطلبوه منك قبل توقيع العقد ولا قبل ما تخرج الفلوس.
التكاليف المخبية مور عرض بـ 0 %
| الصيغة | شنو كتخلص بصح | تقريباً شحال |
|---|---|---|
| المرابحة البنكية | هامش داخل فثمن إعادة البيع، مع التكافل والمصاريف | كيختلف حسب البنك |
| برنامج اجتماعي بحال امتلاك | مصاريف الملف والتأمين إلا كانو | حسب الاتفاقية الجاري بها العمل |
| السلف العائلي | مصاريف المصادقة على الاعتراف بالدين | حسب جدول الجماعة |
| الدارت | حتى تكلفة مالية، ولكن خطر أن شي عضو ما يخلصش | ما يتحسبش |
| سلف مزور فالريزو | مصاريف كيطلبوها مسبقاً ومن بعد كيضيعو | كتخسر كاع الفلوس اللي خلصتي |
الوراق اللي كتنفع حسب الحل اللي ختاريتي
- العرض المكتوب ديال البنك التشاركي فيه الثمن الكامل ديال إعادة البيع
- شهادة الانخراط فالمؤسسة الاجتماعية إلا كان برنامج خاص
- اعتراف بالدين موقّع ومصادق عليه للسلف العائلي
- ورقات الخلصة وكشوفات الحساب الأخيرة
- دوفي ولا وعد بالبيع ديال الحاجة اللي غادي تتموّل
الخلطات اللي كتوقع بزاف فموضوع السلف بالمجان
- تحسب المرابحة بالمجان حيت ما فيهاش فايدة، والهامش راه داخل فكل قسط.
- تخلص مصاريف التأمين ولا الملف لواحد «كيسلف بلا فايدة» تواصلتي معاه فواتساب، ومن بعد كيغبر.
- تسلّف ولا تتسلف مبلغ كبير فالعائلة بلا كتابة، وهادشي كيعقّد كلشي إلا وقعت وفاة ولا خلاف.
- تقارن قسط تشاركي مع قسط كلاسيكي بلا ما تشوف المدة ولا المبلغ الكامل اللي غادي ترجع.
- تخلط بين الدعم المباشر للسكن، اللي هو منحة، وبين كريدي بفايدة صفر كتعطيه الدولة.
السلف اللي ما كيكلف والو: أجوبة مباشرة
واش بنك مغربي يقدر يسلّف بلا حتى تكلفة؟
فالواقع، لا: البنك الكلاسيكي كيحسب الفايدة والبنك التشاركي كيحسب الهامش. والصيغ القليلة بـ 0 % جاية من اتفاقيات اجتماعية، بحال امتلاك لمنخرطي مؤسسة محمد السادس للتربية والتكوين، فين كاين طرف ثالث كيتحمل التكلفة.
واش المرابحة كتجي أرخص من الكريدي الكلاسيكي؟
ماشي بالضرورة. كلشي كيتعلق بالهامش المطبق، والمدة، والتكافل والمصاريف. خاصك تقارن المبلغ الإجمالي اللي غادي تخلص فكل حالة، على أساس عروض مكتوبة لنفس الحاجة، وما تتيقش غير فكلمة «بلا فايدة».
واش السلف بين الصحاب خاصو يتصرح بيه؟
ما كاين حتى إجراء بنكي مطلوب، ولكن اعتراف بالدين مكتوب، موقّع ومصادق عليه كيحمي الطرفين. كيحدد المبلغ والتاريخ وطريقة الرجوع، وكيكون دليل قدام المحكمة إلا وقع خلاف.
كيفاش نعرف سلف بلا فايدة مزور؟
العلامات ديما هي هي: التواصل غير بالميساجات، ما كايناش وكالة، السمية ما كايناش فاللوائح ديال بنك المغرب، وكيطلبو مصاريف قبل ما يعطيوك شي فلوس. المؤسسة القانونية عمرها ما كتطلب فلوس باش تخرج ليك التمويل.