السلف العقاري فالمغرب كيجمع بين كريدي بنكي كلاسيكي ولا مرابحة، وأحيانا الضمانة العمومية ضمان السكن، وبالنسبة لأول دار كتستاهل، الدعم المباشر للسكن. الثمن النهائي كيتعلق بالسعر، والتأمين، والمصاريف ديال الشرا.
سوق كيرجع يتحرك فـ2026
حسب TelQuel، التوقعات ديال قطاع العقار كانت «إيجابية بشكل عام» فمارس 2026، وLesEco وصفات سوق «كيرجع ليه النفس». هاد الرجوع كيهم خصوصا المدن الكبار، بحال ما كتبين صفحة الكريدي فالدار البيضاء.
السعر المرجعي فـ2,75 %: شنو التأثير ديالو على السعر ديالك؟
حسب المقارن Wafir، بنك المغرب نزّل السعر المرجعي ديالو لـ2,75 % فماي 2026؛ والرقم كيتأكد فالموقع ديال البنك المركزي. السعر الثابت كيبقى هو هو طول المدة، والسعر المتغير كيتبع المؤشرات المرجعية.
الدعم المباشر للسكن: برنامج كبير بزاف
الوزيرة فاطمة الزهراء المنصوري حسبات التكلفة ديال برنامج الدعم المباشر للسكن فحوالي 9,5 مليار درهم. فالأخير ديال أبريل 2025، Médias24 حسبات تقريبا 48 000 مستافد و3,8 مليار درهم اللي تعطات.
شنو اللي كيتبدل فالدعم من 2026
Bladi.net فصلات التبديلات ديال البرنامج من 2026، وHespress نشرات الشروط والكيفيات ديال المنح. المبالغ، والسقوف ديال الثمن، والمعايير ديال الاستحقاق، خاصهم يتأكدو من المصدر الرسمي قبل ما توقع على الوعد بالبيع.
ضمان السكن، الضمانة ديال الدولة
الصندوق ضمان السكن، اللي كتسيرو تمويلكم، كيضمن جزء من السلف للأسر اللي البنكة كتشوفها فيها مخاطرة كبيرة. فـ2012 كان ديجا غطى 98 000 سلف بـ16 مليار درهم، ووزارة المالية وقعات ملاحق مع البنوك.
فوگاريم ولا فوگالوج: أشمن شق لأشمن أسرة؟
الشق فوگاريم (FOGARIM) موجه للمداخيل الضعيفة ولا اللي ماشي منتظمة؛ وتجمعو فيه تقريبا 500 مليون درهم ديال الأقساط اللي ماتخلصاتش حسب Le360. الشق فوگالوج كيستهدف الطبقة المتوسطة والكريدي العقاري لمغاربة العالم، بحال العرض سكن مبروك داري ديال البنك الشعبي.
البنوك الكلاسيكية: كريدي السكن والتطبيق فالتيليفون
بنك أفريقيا كيبيع Crédit Habitat على المقاس وكينشر دليل باش تختار بين تشري ولا تكري. التجاري وفا بنك كيخليك تبدا طلب الكريدي العقاري من التطبيق Attijari Mobile، قبل الموعد فالوكالة.
التمويل بالمرابحة
أمنية بنك كتشرح كيفاش تولي مول الدار بالمرابحة، وبنك الصفاء عندو محاكي ديال التمويل العقاري. البنوك التشاركية كتستافد حتى هي من سند تمويل، شباك ديال الضمانة اللي طلقو الصندوق المركزي للضمان، اللي ولا دابا تمويلكم.
المداخيل الضعيفة: باقين شي أبواب محلولين
الأجير اللي الخلصة ديالو محدودة يقدر يجمع بين الدعم المباشر للسكن وكريدي مضمون بضمان السكن. صفحة الكريدي بمدخول ضعيف كتشرح كيفاش تقدم ملف قوي واخا الميزانية ضيقة، وكيفاش تتجنب الديون الزايدة.
مصاريف الشرا اللي خاصك تحسب فوق الثمن
الموثق، وواجبات التسجيل، والتقييد فالمحافظة العقارية، كيتزادو على الثمن ديال الدار. المبالغ ديالهم كتمشي بجداول رسمية؛ البنكة نادرا ما كتموّل هاد المصاريف، وهي غالبا اللي كتكوّن الجزء الكبير من التسبيق الشخصي المطلوب.
المدة، التسبيق ونسبة المديونية
البنكة كتحدد المدة، والتسبيق، والجزء من المداخيل اللي يمشي للأقساط حسب السياسة الداخلية ديالها. المحاكيات ديال بنك أفريقيا والحاسبة ديال القدرة ديال بنك الصفاء كيعطيوك فكرة أولى على الأرقام، وغير العرض المكتوب اللي كيأكدها.
السكن الاجتماعي: قطاع بوحدو
Le360 دارت حصيلة على السكن الاجتماعي فالمغرب، قطاع فين المنعشين والبنوك غالبا كيخدمو باتفاقيات خاصة. قبل ما تشري على التصميم، تأكد من الرسم العقاري ديال المشروع، والوقت ديال التسليم، والضمانات ديال المنعش.
من المشروع حتى تشد الساروت
- قدّر القدرة ديالك على السلف بمحاكي بنكي، وخلي هامش لمصاريف الشرا.
- تأكد واش كتستاهل الدعم المباشر للسكن وضمانة ضمان السكن قبل ما تختار الدار.
- دوز على شحال من بنكة كلاسيكية وتشاركية وطلب عروض مكتوبة اللي تقدر تقارنها.
- خلي الموثق يراقب الرسم العقاري وبلي ماكاينش رهن قبل الوعد بالبيع.
- قارن السعر الفعلي الإجمالي، وتأمين الوفاة والعجز، وواش السعر ثابت ولا متغير.
- وقع العقد النهائي عند الموثق، اللي كيقيد الرهن ديال البنكة فالمحافظة العقارية.
التفصيل ديال الثمن ديال الشرا بالكريدي
| البند | الوصف | المبلغ ولا المرجع |
|---|---|---|
| الفوائد ولا الهامش | الثمن ديال الكريدي ولا المرابحة طول المدة | كيتبدل حسب البنكة |
| السعر المرجعي ديال بنك المغرب | المرجع ديال السياسة النقدية | 2,75 % فماي 2026 (تقريبي) |
| مصاريف الموثق | التحرير والتتبع ديال عقد البيع | حسب الجدول الرسمي |
| واجبات التسجيل والمحافظة العقارية | الضرائب والتقييد ديال الملكية والرهن | حسب الجدول الرسمي |
| تأمين الوفاة والعجز | التغطية اللي كيطلبها اللي كيسلف | كيتبدل حسب العمر والرأسمال |
| الدعم المباشر للسكن | المبلغ اللي كيتعطى للشاري اللي كيستاهل، وكينقص من الحاجة ديالو | حسب الجدول الرسمي ديال البرنامج |
الوراق ديال ملف السلف العقاري
- البطاقة الوطنية الإلكترونية
- أوراق الخلصة وشهادة العمل، ولا الحصيلات بالنسبة للمستقل
- كشوفات الحساب البنكي ديال الشهور اللخرين
- الوعد بالبيع ولا الوعد بالحجز ديال الدار
- شهادة الملكية ديال البائع من المحافظة العقارية
- شهادة الاستحقاق ولا طلب الدعم المباشر للسكن، إلا كان
- استمارة الصحة ديال تأمين المقترض
الفخاخ ديال أول شرا ديال دار
- توقع وعد بالبيع قبل الموافقة على السلف، بلا شرط واقف، وتخاطر تخسر العربون اللي عطيتي للبائع.
- تعول على الدعم المباشر للسكن بلا ما تتأكد واش كتستاهلو ولا من السقوف ديال الثمن المعمول بيها من 2026.
- تقارن العروض غير بالقسط الشهري، والمدة والتأمين والمصاريف كيبدلو بزاف فالثمن الكامل.
- ماتعطيش الأهمية لشي مشكل قديم فالخلاص مسجل فمكتب القروض، والبنكة غادي تكتاشفو فاش تدرس الملف.
- تخلص شي سمسار مزور باش «يطلق» ليك دعم عمومي: الإجراءات الرسمية ديال البرنامج ماكتدوزش من وسطاء بالفلوس.
السلف العقاري: الأسئلة الدقيقة ديالكم
واش يمكن تجمع بين الدعم المباشر للسكن وضمان السكن؟
هوما جوج آليات مختالفين: الدعم كينقص المبلغ اللي خاصو يتموّل، والضمانة كتعاون البنكة تقبل السلف. الجمع بيناتهم ممكن فالأصل، ولكن الشروط بالضبط كتتعلق بالبرنامج المعمول بيه وبالبنكة؛ خاصك تخليهم يأكدوها ليك مكتوبة.
سعر ثابت ولا متغير من بعد القرار ديال ماي 2026؟
السعر الثابت كيحميك من شي طلوع فالمستقبل، والسعر المتغير كيستافد من شي نزول ممكن ولكن كيعرضك للطلوع. مع سعر مرجعي فـ2,75 %، الاختيار كيتعلق خصوصا بالمدة ديال السلف وبالهامش ديال الأمان فميزانية العائلة.
واش البنكة كتموّل مصاريف الموثق؟
نادرا ما كتموّلهم كاملين. البنوك كيفضلو الشاري يخلص براسو مصاريف الموثق والتسجيل والمحافظة العقارية، وهادشي كيبين بلي قادر يدخر. شي عروض فيها استثناءات؛ وكتكون مكتوبة بالواضح فالعقد.
واش المغربي اللي ساكن برا يقدر يستعمل نفس العروض ديال المقيم؟
البنوك كتعطي منتوجات خاصة بمغاربة العالم، غالبا مربوطة بالشق فوگالوج ولا بحسابات بالدرهم القابل للتحويل. الصفحة الخاصة بالكريدي العقاري لمغاربة العالم كتقدم هاد العروض والخصوصيات ديال الملف ديالهم.