فالمغرب، شركات التمويل هي مؤسسات ديال الكريدي مرخصة من بنك المغرب، متخصصة فالسلف ديال الاستهلاك، تمويل الطوموبيل ولا الليزينغ، ولكن ما كتحلش ليك حساب جاري بحال ما كتدير البنكة العادية.
البنكة ولا شركة التمويل: شنو الفرق بالنسبة للي كيتسلف؟
القانون رقم 103-12 المتعلق بمؤسسات الائتمان كينظم البنوك وشركات التمويل بجوج. البنكة كتجمع الودائع وكتسير الحساب ديالك، أما شركة بحال صوفاك ولا إقدوم فكتعطي بالخصوص سلفات محددة، بلا ما تحل ليك حساب جاري.
فروع غالبا تابعة لمجموعة كبيرة
وفاسلف هي الفرع ديال التجاري وفا بنك المتخصص فالسلف ديال الاستهلاك. يعني الكليان ديال البنكة يقدر يتوجه للفرع. باش تعرف بلاصة هاد الشركات قدام مؤسسات الشبكة، شوف البانوراما ديالنا على البنوك المغربية والعروض ديالها.
شنو كيعني سمية إقدوم
إقدوم معناها شركة التجهيز المنزلي. السمية كتفكرنا فالبدايات ديال القطاع، ملي كانت هاد الشركات كتمول الشرا ديال الفريجيدير، التلفزة ولا الأثاث للعائلات، قبل بزاف من السلف الشخصي الحر اللي ولا اليوم هو المنتوج العادي ديالهم.
سلف شخصي، سلف خزينة، احتياطي ديال الفلوس
صوفاك كتقترح سلف شخصي، سلفين سلف خزينة للحاجيات المؤقتة، ووفاسلف احتياطي ديال الفلوس مربوط بالكارط مزيد. هاد الصيغة الأخيرة داخلة فـالكريدي المتجدد والقواعد ديالو، واللي التكلفة ديالو كتطلع بزربة ملي كيتستعمل الاحتياطي ديما.
عروض مفصلة على حساب البروفيل
وفاسلف كتبيع سلف المتقاعد لمتقاعدي القطاع العام المنخارطين فـCMR، مزايا للمتقاعدين، وسلف التجار والمهن الحرة للمستقلين. هاد العروض كتبين بلي العرض كيتبدل على حساب مصدر الدخل، يعني على حساب الوثائق اللي كيطلبو منك.
تمويل الطوموبيل عند شركة تابعة للماركة
RCI Finance Maroc، المربوطة بالشركة المصنعة رونو، كتمول الشرا ديال الطوموبيلات ديال هاد الماركة. هاد النوع ديال الشركات كيخدم مباشرة مع الكونسيسيونيرات: العرض كيوصلك فاللحظة اللي كتختار فيها الطوموبيل، وهادشي كيخليك تقارن مع عرض البنكة قبل ما تسيني.
تجمع الديون ديالك عند نفس المُقرض
وفاسلف كتقترح إعادة شرا الكريديات اللي كتجمع بزاف ديال الأقساط فقسط واحد فالشهر. المدة غالبا كتطول والتكلفة الإجمالية كتزيد. قبل ما تقبل، قرا الملف ديالنا على إعادة شرا الكريدي فالمغرب والحدود ديالها.
منين كتجيب هاد الشركات الفلوس؟
حيت ما عندهاش ودائع، كتسلف من السوق. وفاسلف دارت عند AMMC وثيقة مرجعية على سنة 2025 تأشرات فشتنبر 2026، صوفاك دارت نفس الشي على 2024 وRCI Finance Maroc على 2025. هاد الوثائق عمومية وكتشرح النشاط ديالهم.
APSF، الجمعية ديال المهنة
الجمعية المهنية لشركات التمويل كتجمع هاد المؤسسات وكتنشر دليل ديال الأعضاء ديالها. ملي كتشوف هاد الدليل كتقدر تتأكد بلي الشركة كاينة بصح. الجمعية نشرات حتى التقرير ديال الجمع العام ديالها اللي تدار نهار 28 يونيو 2024.
تأكد من الترخيص قبل ما تسيني
بنك المغرب هو اللي كيعطي الترخيص لمؤسسات الائتمان، وكتلقا هادشي فالركن ديال شروط مزاولة النشاط. شي صفحة فيسبوك كتقدم راسها كشركة كريدي وما كايناش لا فدليل APSF لا فالمؤسسات المرخصة، خاصها تخليك تشك.
التسجيل فالفيشيي والوصول للكريدي
شركات التمويل كتشوف مكتب الكريدي وتقرير الملاءة قبل ما تعطي السلف. شي قسط ما تخلصش وتصرح بيه عند إقدوم ولا سلفين غادي يأثر حتى على طلب تديرو من بعد فالبنكة، حيت المعلومات كتتقسم بين المؤسسات.
نزاع: سير للوساطة
المركز المغربي للوساطة البنكية عندو ركن خاص بشركات الكريدي ديال الاستهلاك من بين الأطراف اللي كيتعامل معاهم. إلا ما تافقتيش على الخلاص المسبق، المصاريف ولا التأمين، كتبدا بشكاية مكتوبة للشركة قبل ما تمشي للوسيط.
تتسلف من شركة التمويل، خطوة بخطوة
- حدد الحاجة بالضبط: سلف شخصي، احتياطي ديال الفلوس، طوموبيل ولا إعادة الشرا، حيت كل شركة عندها التخصص ديالها.
- تأكد بلي الشركة كاينة فدليل APSF وعندها الترخيص ديال بنك المغرب.
- دير محاكاة فالإنترنت، مثلا فالموقع ديال وفاسلف، ومن بعد طلب عرض مكتوب ومفصل.
- قارن TEG، التأمين ومصاريف الملف مع عرض ديال البنكة مشابه، ماشي غير القسط الشهري.
- عطي الوثائق ديال الهوية والدخل اللي كيطلبوها فإطار القواعد ديال محاربة غسيل الأموال.
- عاود قرا العقد، خلي عندك نسخة مسينية وكتب شروط الخلاص المسبق قبل ما يخرجو الفلوس.
مكونات التكلفة ديال الكريدي عند شركة التمويل
| البند | شنو كيغطي | فين تلقا الرقم |
|---|---|---|
| نسبة الفائدة الاسمية | الربح ديال المُقرض على الرأسمال | العرض المكتوب، كتبدل على حساب البروفيل |
| مصاريف الملف | دراسة وتحضير السلف | لائحة الأثمنة ديال الشركة |
| تأمين المقترض | الوفاة ولا العجز فمدة السلف | وثيقة التأمين المرفوقة بالعرض |
| TEG | التكلفة الإجمالية فالعام، المصاريف داخلة | العرض المسبق؛ مرجع: نسب الفائدة المدينة اللي كينشرها بنك المغرب |
| فوائد التأخير | الغرامات إلا ما خلصتيش | الشروط العامة ديال العقد |
الوثائق اللي غالبا كيطلبوها
- البطاقة الوطنية الإلكترونية صالحة
- آخر تلاتة ديال ورقات الأجرة ولا شهادة المعاش ديال CMR
- كشوفات الحساب البنكي الجديدة اللي كيبان فيها الدخل
- وثيقة السكنى ولا شهادة الإقامة
- للتاجر: السجل التجاري والتصريح الضريبي
- جداول الاستهلاك ديال الكريديات اللي جارية، فحالة إعادة الشرا
أخطاء ونصب خاصك تبعد منهم
- تتيق بلي شي شركة ما معروفاش كتعرض سلف فواتساب مرخصة: ديما شوف دليل APSF واللائحة ديال بنك المغرب قبل ما تصيفط حتى وثيقة.
- تخلص مصاريف مسبقة لشي واحد كيقول بلي خدام مع وفاسلف ولا صوفاك: حتى مؤسسة جدية ما كتطلب منك فيرمون قبل ما تعطيك الكريدي.
- تختار العرض اللي فيه أصغر قسط شهري بلا ما تشوف TEG ولا المدة، وهادشي غالبا كيخبي تكلفة إجمالية كبر بزاف.
- تجمع احتياطي ديال الفلوس وبزاف ديال السلفات الشخصية حتى تفوت نسبة مديونية معقولة، وهادا سبب معروف ديال الرفض من بعد.
- تنسى شي قسط قديم ما تخلصش: ملي كيتسجل فمكتب الكريدي، كيتبع المقترض من شركة لشركة ومن بنكة لبنكة.
الأسئلة ديالكم على شركات الكريدي
واش شركة التمويل تقدر تحل حساب بنكي؟
لا. حسب القانون 103-12، جمع الودائع وتسيير الحسابات خاص بالبنوك. شركة بحال سلفين ولا إقدوم كتحط السلف فالحساب البنكي اللي عندك من قبل وكتقطع الأقساط، غالبا بأمر ديال التوطين.
وفاسلف والتجاري وفا بنك، واش هي نفس الشركة؟
وفاسلف فرع تابع لمجموعة التجاري وفا بنك، متخصص فالسلف ديال الاستهلاك. عندها العروض ديالها، الموقع ديال المحاكاة ديالها والوثيقة المرجعية ديالها اللي دارتها عند AMMC، واخا بجوج تابعين لنفس المجموعة.
واش الفوائد كتكون كثر من البنكة؟
كيتعلق بالمنتوج والبروفيل. ما كايناش قاعدة ثابتة كتقول بلي شركات التمويل غاليين على البنوك. المقارنة الوحيدة اللي كيتيق فيها هي TEG المكتوب فالعرض، واللي تقدر تقارنو مع متوسط نسب الفائدة المدينة اللي كينشرها بنك المغرب.
فين نشكي إلا الشركة ما بغاتش تجاوبني؟
من بعد شكاية مكتوبة ما جاتش عليها حتى إجابة، تقدر تمشي للمركز المغربي للوساطة البنكية، حيت كيغطي شركات الكريدي ديال الاستهلاك. بنك المغرب، كسلطة ديال المراقبة، هو المخاطب اللي من بعد إلا بقا الخلاف.