من بعد رفض الكريدي فالمغرب، عرف الأول السبب عند المقرض، شوف تقرير الملاءة ديالك عند بنك المغرب، صحّح ولا سوّي داكشي اللي مبلوكي، ومن بعد تسنى حتى يتنقى الملف ديالك قبل ما تعاود تحط الطلب فبلاصة أخرى.
سوّل المستشار على السبب
البنك ماشي ملزم يعطيك الكريدي، ولكن الهضرة مع المستشار غالباً كتخليك تعرف السبب الرئيسي: المدخول، الأقدمية، المديونية ولا التاريخ ديالك. كتب هاد الشرح، حيت هو اللي غادي يوجّه كاع الخطوات اللي جاية.
ديون تقيلة بزاف مقارنة مع الخلصة
السبب الأكثر انتشاراً باقي هو أن جزء من المدخول مشدود من قبل بأقساط أخرى: كريدي الطوموبيل، كارطة متجددة، تيليفون بالتقسيط. كل مؤسسة كتطبق الحد ديالها. وتخلص شي دين صغير قبل ما تعاود تطلب أحياناً كيبدّل الدراسة كاملة.
أثر سلبي فالملف المركزي
تأخير مصرح بيه، واخا يكون قديم، يقدر يكون كافي. طلب تقرير الملاءة ديالك بالاستمارة ديال بنك المغرب وراجع كل سطر. والطريقة الكاملة باش خدام هاد الملف مشروحة فالصفحة ديالنا على مكتب الكريدي المغربي.
المنع من الشيكات اللي ما ترفعش
المنع من إصدار الشيكات كيفرمل أغلب البنوك. SNRT News شرحات كيفاش تسوّي الوضعية: تخلص الشيك اللي ما تخلصش، تاخد الإثبات ديال الخلاص وتدير الإجراءات عند الوكالة. وMédias24 حسبات 642 000 ممنوع فآخر 2017.
عقد هش ولا نشاط جديد
عقد محدود المدة، فترة تجريبية ولا مقاول ذاتي حال غير هادي شي شهور كيطمّنو أقل من خدمة مستقرة. تسنى حتى يترسّم المنصب، ولا تقدّم جوج حصيلات إلا كنتي مستقل، غالباً كيخلي الطلب الجاي أقوى.
وثائق ناقصة ولا ما متناسقاش
كشف حساب ما فيهش التحويل ديال الخلصة، شهادة عمل ما موقعاش ولا عنوان مختلف فالبطاقة الوطنية، هادشي أحياناً كافي باش يتحط الملف على جنب. عاود قرا كلشي قبل ما تحطو من جديد.
مدخول متواضع: حلول مناسبة
إلا كان المدخول صغير بزاف على المبلغ اللي طالب، تصغّر المشروع ولا تطوّل المدة يقدر يكون كافي. والاختيارات اللي موجهة للميزانيات الصغيرة مجموعة فالصفحة ديالنا الخاصة بـالكريدي مع مدخول ضعيف، مع الحدود ديالها.
القروض الصغرى لنشاط كيدخّل الفلوس
باش تموّل نشاط صغير، جمعيات القروض الصغرى باقية طريق ممكنة. الحكومة صادقات على رفع السقف من 50 000 لـ 150 000 درهم. والشروط كاينة فالصفحة ديالنا الخاصة بـالقروض الصغرى فالمغرب.
زيد مقترض معاك ولا كفيل
زوج ولا زوجة خدام، واحد من الوالدين موظف ولا كفيل قوي يقدرو يعوضو مدخول ما كافيش. رد بالك: الشخص اللي التزم غادي يتحمّل الدين إلا ما تخلصش، والتاريخ ديالو حتى هو غادي يراجعو المقرض.
عاود حط الملف عند مقرض آخر
البنوك وشركات التمويل بحال Sofac ولا Wafasalaf ما عندهمش نفس الشبكات ديال الدراسة. تبدّل المؤسسة يقدر ينجح إلا كان الرفض جاي من سياسة داخلية، ولكن ماشي إلا كان تقرير الملاءة كيبيّن قسط مازال ما تخلصش.
اطعن فقرار مبني على غلطة
إلا كان الرفض جاي من معطى غالط، طلب كتابياً التصحيح ديالو عند المؤسسة اللي صرّحات بيه، ومن بعد عند بنك المغرب. الوساطة البنكية كتعالج النزاعات، ولكن ما تقدرش تفرض على البنك يقبل الطلب ديالك.
المفترسين اللي كيستهدفو الملفات المرفوضة
من بعد الرفض، الإعلانات ديال «كريدي مضمون واخا مسجل» كتكثر فالريزو. كيطلبو مصاريف قبل ما يعطيوك شي حاجة. والصفحة ديالنا على السلف بلا مصاريف مسبقة كتوصف السيناريو ديالهم وكيفاش تحمي راسك.
خطة العمل من بعد الرفض
- خود من المستشار السبب الرئيسي ديال الرفض وكتبو مع التاريخ ديال اللقاء.
- طلب تقرير الملاءة ديالك بالاستمارة الرسمية ديال بنك المغرب للشخص الذاتي.
- صحّح الأخطاء بشكاية مكتوبة وسوّي الأقساط اللي ما تخلصاتش ولا المنع من الشيكات.
- نقّص الديون اللي عندك ولا عدّل المبلغ والمدة ديال المشروع.
- كمّل الملف بمقترض معاك، كفيل ولا وثائق زايدة.
- عاود حط الطلب، والأحسن من بعد شي شهور، عند مؤسسة معتمدة.
شحال يقدر يكلفك الرجوع للطريق
| الإجراء | الأثر على الملف | التكلفة |
|---|---|---|
| تسوية شيك ما تخلصش | إمكانية رفع المنع | المبلغ ديال الشيك والمصاريف حسب الجدول الرسمي |
| خلاص دين صغير | كتنقص نسبة المديونية | الرأسمال الباقي والتعويض إلا كان |
| زيادة كفيل | ضمانة زايدة للمقرض | كيختلف، مصاريف العقد حسب الحالة |
| إعادة شرا الكريديات | قسط واحد، غالباً على مدة أطول | كيختلف، قارن التكلفة الكاملة |
| تخلص وسيط مزور | والو، غير خسارة الفلوس | الفلوس اللي خلصتي كيضيعو |
الملف اللي خاصك تعاود تبنيه قبل طلب جديد
- تقرير ملاءة جديد ومراجَع
- شهادات التصفية ديال الكريديات اللي تخلصو
- إثبات تسوية شيك ما تخلصش، إلا كان
- آخر ثلاثة ديال ورقات الخلصة وشهادة عمل موقّعة
- كشوفات الحساب اللي كتبيّن التحويل المنتظم ديال المدخول
- الوثائق ديال المقترض اللي معاك ولا الكفيل
شنو اللي كيرد الرفض طريق مسدودة
- تحط نفس الطلب فبزاف ديال البنوك فنفس السيمانة بلا ما تصحح السبب ديال الرفض الأول.
- تخلص مصاريف لواحد كيقول راه مقرض وكيوعد بكريدي مضمون واخا مسجل، وهادا سيناريو نصب معروف.
- تخبّي كريدي جاري: غادي يبان فتقرير الملاءة وغادي يخسّر الثقة ديال المقرض.
- تقبل إعادة شرا الكريديات بلا ما تحسب التكلفة الكاملة، والمدة ملي كتطوال كتغلّي العملية.
- تهمل المنع من الشيكات وتحسب بلي ما عندو حتى علاقة بالموافقة على السلف.
رفض السلف: الأسئلة ديالكم
واش البنك خاصو يبرّر الرفض ديال الكريدي؟
حتى مصدر من اللي شفنا ما كيأكد وجوب تعليل مكتوب ومفصل. فالواقع، المستشار غالباً كيقول ليك السبب الرئيسي إلا سوّلتيه. كتبو، ومن بعد راجع تقرير الملاءة ديالك باش تعرف واش شي حادث مصرح بيه لعب دور.
شحال خاصني نتسنى قبل ما نعاود نطلب السلف؟
ما كاين حتى أجل قانوني. المهم هو أن الوضعية تكون تبدلات: قسط تسوّى، دين تخلص، عقد ترسّم ولا مدخول طلع. إلا عاودتي طلبتي بلا حتى تغيير، غالباً غادي توصل لنفس النتيجة، كيفما كانت المؤسسة.
واش شركة التمويل كتقبل بسهولة كثر من البنك؟
الشركات بحال Sofac وWafasalaf وSalafin عندها المعايير ديالها، أحياناً مختلفة على ديال البنوك، ولكن كتشوف نفس المعطيات ديال مركزية المخاطر وهي معتمدة من بنك المغرب. والقسط اللي مازال ما تخلصش غادي يبقى عائق عندها حتى هي.
واش الوسيط البنكي يقدر يجيب ليا الكريدي اللي ترفض؟
لا. الوساطة البنكية، اللي كتقول بلي نجحات فكثر من 70 % حسب Le360، كتحل النزاعات على تنفيذ شي عقد ولا شي غلطة. أما الموافقة على كريدي جديد فباقية قرار تجاري حر ديال المؤسسة.