إعادة شرا الكريدي فالمغرب هي أن مؤسسة جديدة كتسالي بزاف ديال السلفات ديالك عند المؤسسات الأخرى وكتعوضهم بتمويل واحد؛ القسط غالباً كينقص، ولكن الكلفة الإجمالية فالعادة كتطلع حيت المدة كتطول.
المبدأ ديال التجميع
مقرض، بنكة ولا شركة تمويل، كيخلص نيشان الكريديات اللي جاريين عندك عند المؤسسات الأخرى. كيبقى عندك غير عقد واحد، قسط واحد ومخاطب واحد. السلف الجديد كيدخل فيه الرأسمال اللي باقي، شي تعويضات إلا كانو، ومصاريف الملف ديالو.
العروض اللي لقينا فالسوق المغربي
Wafasalaf كتقترح منتوج «Regroupement et rachat de crédit»، اللي تقدر تطلبو حتى فالأنترنيت، وصفحة «Je regroupe mes crédits». Sofac كتبيع «Rachat de crédit / Regroupement des crédits». والبنوك ديال الأفراد حتى هي كتدرس إعادة الشرا، خصوصاً فكريدي الدار.
لمن كتصلح هاد العملية؟
كتناسب خصوصاً شي واحد عندو بزاف ديال سلفات الاستهلاك، مدخولو مستقر ولكن الأقساط ديال الشهر ثقال عليه. المنتوجات المعنية موصوفة فـ الصفحة ديالنا على سلف الاستهلاك، اللي غالباً هو اللي فالقلب ديال التجميع.
قسط صغر، فاتورة كبر
إلا فرقتي 60 000 درهم اللي باقيين على مدة كثر، القسط كينقص، ولكن كتخلص الفوايد على شهور كثر. طلب ديما جوج أرقام: الكلفة الإجمالية ديال الكريدي الحالي حتى للآخر، والكلفة ديال التركيبة الجديدة، مع المصاريف.
قرا الـ TEG ماشي غير الفايدة الاسمية
السعر الفعلي الإجمالي كيجمع الفوايد، مصاريف الملف والتأمين. بنك المغرب كينشر الإحصائيات ديال الفوايد المدينة، مفيدة باش تعرف فين جا شي عرض. الفوايد كتبقى تحت السقف ديال TMIC، اللي الإطار ديالو كيرجع لقرار وزاري ديال 29 شتنبر 2006.
سالي الكريدي المتجدد هو الأول
الاحتياطات ديال الفلوس وبطاقات الكريدي غالباً فيهم أعلى الفوايد، وكيتعمرو من جديد كلما خلصتي. تدخلهم فإعادة الشرا ما عندو معنى غير إلا تسد الاحتياطي من بعد، بحال ما كيشرح الدليل ديالنا على الكريدي المتجدد.
تعويض الخلاص قبل الوقت
إلا سالتي شي سلف قبل الوقت، يقدر يكون عليك تعويض منصوص عليه فالعقد ومؤطر بالقانون 31-08 ديال حماية المستهلك. تأكد من المبلغ بالضبط عند كل مقرض حالي قبل ما توقع، حيت كيتزاد على الرأسمال اللي تشرى.
إعادة شرا فيها كريدي الدار
ملي كيدخل كريدي السكن فالعملية، المقرض الجديد فالعادة كيطلب رهن على الدار وتقييم ديالها. تقدر تتزاد مصاريف رفع الرهن وتسجيل جديد: قارن بين بزاف ديال البنوك قبل ما تقبل شي اقتراح.
شنو كتشوف المؤسسة اللي غادي تشري
الاستقرار فالخدمة، الأقدمية، كشوفات الحساب بلا رفض وتقرير الملاءة كيتشافو مزيان من طرف المؤسسة. حادثة خلاص جارية ولا نزاع كيخليو الموافقة صعيبة: إعادة الشرا كتوجد قبل التأخيرات، ماشي من بعدهم.
ملي إعادة الشرا ما بقاتش كتكفي
إلا حتى قسط واحد فايت الميزانية ديال الدار، العملية غير كتأخر المشكل. خاصك ساعتها تتفاوض مع كل دائن وتفكر فالوساطة، حسب الحلول المجموعة فـ الملف ديالنا على المديونية الصعيبة.
إعادة شرا كيقترحها عليك شي سمسار
رد البال من الوسطاء اللي كيعيطو فالتيليفون وكيوعدو يشريو ليك جميع الديون بلا دراسة. المؤسسة المعتمدة ما كتطلب حتى خلاص قبل ما يتصرف السلف وكتعطيك عرض مكتوب؛ بنك المغرب نبّه فـ 2025 على النصب بالتيليفون.
قارن على الأقل جوج اقتراحات
طلب سيمولاسيون عند البنكة ديالك الحالية وعند شركة تمويل بحال Wafasalaf ولا Sofac. قارن الـ TEG، المدة، الكلفة الإجمالية، التأمين وتعويضات الخروج فنفس الجدول؛ والبنكة الأصلية تقدر حتى هي تقبل تعاود التفاوض.
المراحل ديال إعادة شرا الكريدي
- جمع العقود وجداول الاستهلاك ديال جميع السلفات، مع الرأسمال اللي باقي وآخر قسط.
- طلب من كل مقرض حالي المبلغ الدقيق ديال تعويض الخلاص قبل الوقت وكشف ديال اللي باقي.
- طلب سيمولاسيونات عند جوج مؤسسات معتمدة على الأقل، وقول ليهم المدة اللي بغيتي.
- قارن الكلفة الإجمالية، الـ TEG والتأمين ديال السلف الجديد مع الكلفة اللي باقية فالكريديات الحالية.
- وقع العرض اللي ختاريتي، ومن بعد تأكد بلي كل كريدي قديم تسالى وبلي عطاوك شهادات براءة الذمة.
- سد الاحتياطات ديال الكريدي المتجدد اللي تشراو باش ما تبنيش دين آخر بالجنب.
الأجزاء ديال الكلفة ديال إعادة الشرا
| الجزء | لمن كيتخلص | المبلغ |
|---|---|---|
| فوايد السلف الجديد | المؤسسة اللي شرات | حسب الـ TEG والمدة |
| مصاريف الملف | المؤسسة اللي شرات | حسب جدول المؤسسة |
| تعويضات الخلاص قبل الوقت | المقرضين القدام | حسب العقد والقانون 31-08 |
| تأمين المقترض | شركة التأمين ولا المقرض | كيتبدل حسب العمر والمبلغ |
| الضمانة ومصاريف الموثق إلا كان كريدي الدار | الموثق والمحافظة العقارية | حسب الجدول الرسمي |
الملف النموذجي لتجميع السلفات
- البطاقة الوطنية الإلكترونية
- آخر تلاتة ديال ورقات الخلاص ولا وراق المدخول
- الكشوفات البنكية ديال الشهور اللخرة
- العقود وجداول الاستهلاك ديال الكريديات اللي غادي يتشراو
- كشوفات الخلاص قبل الوقت من عند المقرضين الحاليين
- شهادة العمل ولا شهادة المعاش
- رسم الملكية إلا كانت إعادة الشرا بضمانة عقارية
الفخاخ ديال تجميع السلفات
- تقارن غير الأقساط بلا ما تحسب الكلفة الإجمالية، والمدة الطويلة تقدر تخليك تخلص فوايد كثر بزاف.
- تنسى تعويضات الخلاص قبل الوقت ومصاريف الضمانة، اللي كيتزادو على المبلغ اللي كيتمول.
- تخلي احتياطي ديال الكريدي المتجدد محلول من بعد إعادة الشرا، ومن بعد تعاود تستعملو وتولي عندك جوج ديون.
- تخلص سمسار كيطلب مصاريف قبل أي عرض: المؤسسة المعتمدة ما كتطلب والو قبل ما يتصرف السلف.
- تسنى حتى يكونو عندك بزاف ديال الأقساط ما تخلصوش باش تطلب إعادة الشرا، وتقرير الملاءة الخايب تقريباً ديما كيجيب الرفض.
إعادة شرا الكريدي: نقط خاصها توضيح
واش نقدر نجمع كريدي الطوموبيل وسلف شخصي مع بعض؟
إيه، هادي هي الحالة النموذجية: بزاف ديال سلفات الاستهلاك كيتجمعو فواحد. المؤسسة اللي غادي تشري كتشوف الرأسمال اللي باقي فكل واحد، تعويضات الخروج والقدرة ديالك تتحمل القسط الجديد على المدة المقترحة.
واش خاصني نبدل البنكة باش نجمع السلفات؟
ماشي ضروري. البنكة ديالك تقدر تقترح إعادة جدولة ولا إعادة شرا داخلية. وشركة تمويل متخصصة تقدر حتى هي تشري السلفات وتخلي الحساب الجاري ديالك فالبنكة الحالية.
واش إعادة الشرا كتحسن الملف ديالي فمكتب القروض؟
كتنقص العدد ديال الكريديات النشيطة ملي كيتسالاو القدام، وهادشي كيوضح الوضعية ديالك. ولكن ما كتمسح حتى حادثة فاتت. تأكد من بعد العملية بلي السلفات اللي تشراو باينين مخلصين فتقرير الملاءة.
واش الأجير اللي فمرحلة التجربة يقدر ياخد إعادة الشرا؟
نادراً ما كيتقبل، حيت المؤسسات كتقلب على وضعية مهنية مستقرة وأقدمية. فالعادة الأحسن تسنى حتى يتأكد البوسط، ومن بعد توجد ملف كامل بورقات الخلاص والكشوفات.