فالمغرب، الضمانة العمومية للتمويل كيتكلف بيها بالأساس Tamwilcom (تمويلكم): المؤسسة ماكتسلفش بوحدها، كتغطي جزء من المخاطرة اللي كياخدها البنك، وهادشي كيسهل الكريدي للمقاولات الصغيرة جدا والصغيرة والمتوسطة اللي ماعندهاش ضمانات كافية.
Tamwilcom، اللي ورث الصندوق المركزي للضمان
الصندوق المركزي للضمان القديم ولا سميتو Tamwilcom. هو مؤسسة عمومية، كيتدخل مع البنوك وكيضمن جزء من الكريديات اللي كيعطيوها للمقاولات، بلا ما ياخد أبدا البلاصة ديالهم فالدفع ديال الفلوس.
الطريق: البنك، الضامن والمقترض
مول المقاولة كيحط الطلب ديالو فالوكالة. إلى كان الملف معقول ولكن الضمانات ديالو ناقصة، البنك كيطلب Tamwilcom. وإلى ماتخلصش الكريدي، المؤسسة كتعوض البنك على الجزء المغطي، والمقاولة كتبقى مطالبة بالدين ديالها.
أرقام طالعة بزاف
أكثر من 61 000 كريدي استافدو من الضمانة ديالو فـ2022، العام اللي وصل فيه حجم الالتزامات تقريبا 31 مليار درهم. وفالنص اللول من 2026، الصحافة تكلمات على 23,9 مليار درهم ديال التمويلات المعبأة.
Damane Express للحاجيات اليومية
Damane Express هو المنتوج اللي كتقدمو المؤسسة باش ترافق الكريديات الزربانين، خصوصا ديال التسيير. المقاولات اللي كتقلب على كريدي الخزينة تقدر تسول البنكي ديالها واش هاد المنتوج ممكن يتطبق على الملف ديالها.
Damane Istitmar باش تستثمر
لشرا الماكينات، توسيع ورشة ولا بني وحدة إنتاج، Tamwilcom كيقدم Damane Istitmar. هاد الضمانة عادة كترافق كريدي التجهيز المهني اللي المدة والمبلغ ديالو كيفوتو بكثير الحاجيات ديال الخزينة العادية.
المقاولات الصغيرة جدا والمتوسطة: جوج عروض
الموقع الرسمي كيفرق بين عرض للمقاولات الصغيرة جدا وعرض للمقاولات الصغيرة والمتوسطة. هاد التقسيم كيعكس حاجيات مختالفة: مول الحانوت ولا النجار ماعندوش نفس الملف ديال مقاولة صناعية متوسطة فطنجة.
شراكة مع شبكة البريد
الاتفاق اللي دار Tamwilcom مع بريد بنك هدفو يقرب الضمانة من المقاولات الصغيرة جدا، حتى برا المدن الكبار. هكا الشباك ديال البريد يقدر يولي باب ممكن للدخول لكريدي مضمون.
الصندوق الخاص وآليات التضامن
فالمجلس الإداري السابع ديالو، Tamwilcom أعلن على مساهمة ديال 30 مليون درهم فالصندوق الخاص. هاد النوع ديال القرارات كيبين بلي المؤسسة كتدخل حتى فآليات استثنائية كتقررها السلطات العمومية.
شنو ماكتعوضش الضمانة
الضمانة كتغطي البنك، ماشي المقترض. المشروع اللي ماكيربحش كيبقى مرفوض، والمسير ممكن مازال يطلبو منو كفالة ولا رهن. داكشي علاش السلف للمقاولات ديما كيدوز من دراسة عادية ديال المردودية.
شركات، مقاولين أفراد ومقاولين ذاتيين
شروط الاستفادة كتبدل من منتوج لمنتوج وكاينة فالبطاقات الرسمية. كيتشافو الوضع القانوني، الحجم، القطاع والهدف ديال الكريدي؛ وغير البنك الشريك اللي يقدر يأكد واش ملف معين داخل فالإطار.
المراكز الجهوية للاستثمار كمصدر ديال المعلومة
المراكز الجهوية للاستثمار كيجمعو الضمانات المتوفرة. الكيت ديال المواكبة ديال CasaInvest، اللي تجدد فدجنبر 2025 ومن بعد فغشت 2026، فيه اللائحة كاملة لمقاولات جهة الدار البيضاء سطات: نقطة بداية فابور قبل ما تلاقى البنكي ولا مستشار فالمركز.
استغلال سمية Tamwilcom فالنصب
حسابات فمواقع التواصل كتوعد بسلف مضمون من الدولة مقابل مصاريف الملف كتخلص مسبقا. المؤسسة كتخدم غير عن طريق البنوك؛ وكيفاش خدامة هاد الشمتة مشروح فالركن ديال السلف بلا مصاريف مسبقة.
كيفاش تستعمل ضمانة عمومية للكريدي ديالك
- عرف المنتوج ديال Tamwilcom اللي كيناسب الحاجة ديالك: التسيير، الاستثمار، مقاولة صغيرة جدا ولا متوسطة.
- قرا البطاقة الرسمية ديال المنتوج باش تتأكد من شروط الاستفادة المنشورة.
- وجد ملف كريدي كامل عند البنك ديالك، فيه مخطط التمويل والقوائم المالية.
- طلب بوضوح من المكلف بالأعمال يدرس واش ممكن تغطية من Tamwilcom.
- قرا فعرض الكريدي عمولة الضمانة، النسبة المغطية والضمانات اللي باقية عليك.
- حترم الآجال: الضمانة ماكتعفيش المقاولة من خلاص الدين ديالها.
التكلفة ديال كريدي مضمون من الدولة
| العنصر | شكون كيحددو | مرجع |
|---|---|---|
| السعر ولا الهامش ديال الكريدي | البنك المسلف | كيتبدل، محدود بالسعر الأقصى ديال الفائدة |
| عمولة الضمانة | Tamwilcom | على حسب الجدول الرسمي |
| مصاريف الملف البنكية | البنك المسلف | على حسب لائحة الأثمنة المنشورة |
| ضمانات إضافية | البنك المسلف | كيتبدل على حسب الملف |
| تأمين المسير | شركة التأمين المختارة | كيتبدل |
شنو كيطلبو لملف مضمون
- الوثائق القانونية ديال المقاولة: النظام الأساسي، السجل التجاري، ICE
- القوائم التركيبية والتصريحات الضريبية الجديدة
- مخطط التمويل والتوقعات ديال النشاط
- الدوفي، الفاكتورات الأولية ولا العقود اللي كتبرر الهدف ديال الكريدي
- شهادات الوضعية الجبائية وCNSS
- الهوية ديال المسير وصلاحيات التوقيع
أفكار غالطة ونصب حول الضمانات
- تحساب بلي Tamwilcom كيعطي الفلوس مباشرة للمقاولة: هو كيضمن البنك، والبنك بوحدو هو المسلف.
- تخلص مصاريف لواحد كيقول راه وكيل وكيوعدك بملف مضمون من الدولة فشي أيام عن طريق الميساجات.
- تتيق بلي الضمانة كتمسح الدين إلى طاحت فمشكل: البنك والضامن يقدرو يرجعو على المقاولة.
- تقدم ملف فيه مديونية طالعة من قبل ولا حادث عند مكتب الائتمان، والضمانة ماكتعوضش هادشي.
- تنسى عمولة الضمانة ملي كتقارن العروض، واخا هي كتزاد على التكلفة الإجمالية.
ضمانات Tamwilcom: الأساسي
واش نقدر نتاصل بـTamwilcom مباشرة باش ناخد السلف؟
تقدر تسول المؤسسة على المعلومات، ولكن طلب الكريدي ديما كيكون فالبنك. المؤسسة المسلفة هي اللي كتطلب الضمانة من بعد ما كتدرس الملف. أي واحد كيقترح عليك تفوت هاد الطريق خاصك تشك فيه.
واش الضمانة كتغطي الكريدي كامل؟
لا، كتغطي نسبة محددة فكل منتوج ومكتوبة فالوثائق الرسمية. الجزء اللي ماتغطاش كيبقى على البنك، اللي يقدر يطلب ضمانات أخرى. النسب اللي خدامين بيها دابا تقدر تتأكد منها فالموقع ديال Tamwilcom.
شنو كيوقع إلى المقاولة ماخلصاتش؟
البنك كيبدا هو اللول بالاستخلاص، ومن بعد يقدر الضامن يعوضو على الجزء المغطي. المقاولة، وإلى كانو الكفلاء ديالها، كيبقاو مدينين. والحادث كيتصرح بيه حتى هو وكيأثر على الكريدي فالمستقبل.
واش المبالغ اللي عبأ Tamwilcom كتنشر للعموم؟
إيه، المؤسسة والصحافة الاقتصادية كينشرو الأرقام ديالو بانتظام: أكثر من 47 مليار درهم ديال الكريديات المعبأة فـ2022، ومن بعد 23,9 مليار فالنص اللول من 2026. هاد الحجم كيعطيك فكرة على الوزن ديالو فتمويل المقاولات.