إلا ولات الديون صعيبة عليك فالمغرب، أول خطوة هي تحصي جميع الكريديات، ومن بعد تتفاوض مع كل واحد كتسالو قبل ما يطرا أي تأخير، وتعتمد إلا احتاجيتي على الوساطة البنكية، وحسب الحالة على تجميع الكريديات.
شنو هي العلامات اللي كتبين بلي الدين فات الحد؟
الحساب ديما فالسالب، الأقساط كتخلصهم بكريدي متجدد، ولا شيكات خرجو بلا رصيد: هادو إنذارات واضحين. حسب Finances News، المبالغ اللي ما تخلصاتش فالشيكات والكمبيالات وصلات 130 مليار درهم، يعني الظاهرة كبيرة بزاف وماشي غير حالات معزولة.
جرد كامل ديال الالتزامات ديالك
كتب كل كريدي: البنكة ولا شركة التمويل، الرأسمال اللي باقي، القسط، آخر أجل والـ TEG اللي مكتوب فالعرض. زيد الديون ديال العائلة، الشرا بالتقسيط عند شي تاجر والكرا اللي ما تخلصش، حيت بزاف كينساوهم وهوما كيتقلو الميزانية.
شوف تقرير الملاءة ديالك
بنك المغرب كيوفر استمارة رسمية باش الشخص الذاتي يطلب المعلومات ديالو. بيها كتشوف شنو كيعرفو المقرضين على الالتزامات والحوادث ديالك. كيفاش خدامين المكاتب الخاصة مشروح فـ الصفحة ديالنا على مكتب القروض.
حسب شحال كيبقى ليك باش تعيش
نقص من المدخول الصافي الكرا، الما والضو، القراية ديال الدراري، النقل ومصاريف الصحة. داكشي اللي بقى خاصو يغطي الأقساط. إلا طلع الحساب بالناقص، كريدي جديد ما غادي يحل والو، بالعكس غادي يزيد يتقل المشكل.
هضر مع المستشار قبل أول قسط ما يتخلصش
طلب مكتوب كتحطو فالوكالة قبل التأخير كيتقبل حسن من تسوية من بعد ما تفوتك بزاف ديال الأقساط. اقترح تأجيل مؤقت، تطويل المدة ولا قسط أصغر، بالأرقام، وخلي عندك نسخة مأرخة من الرسالة ديالك.
تجميع الكريديات: بأشمن شروط؟
Wafasalaf وSofac كيبيعو تجميع الكريديات اللي كيعوض بزاف ديال الأقساط بقسط واحد. القسط كينقص خصوصاً حيت المدة كتطول، إذن الكلفة الإجمالية كتزيد. الطريقة مشروحة فـ الدليل ديالنا على إعادة شرا الكريدي.
الوساطة: الدور ديال الوسيط البنكي
إلا بقى الخلاف مع البنكة، تقدر تلجأ للمركز المغربي للوساطة البنكية من بعد شكاية ما جاوبوكش عليها مزيان. Le360 كيقول بلي نسبة النجاح ديالو فايتة 70 فالمية، وهادشي كيخليه مرحلة مفيدة قبل أي إجراء.
السقف ديال الفايدة والكلفة الحقيقية
الفوايد المتفق عليها محدودة بسقف أقصى، اللي هو TMIC، مبني على قرار ديال وزير المالية بتاريخ 29 شتنبر 2006. المستوى المعمول بيه كينشرو بنك المغرب؛ وأي فايدة فوق السقف خاصها شكاية.
ما تدخلش فالدوامة ديال كريدي كيخلص كريدي
إلا خديتي سلف شخصي من شركة تمويل أخرى باش تخلص قسط متأخر، راك زدتي دين جديد، مع مصاريف ملف وتأمين جداد. المقرضين كيشوفو هاد الالتزامات كاملة فتقرير الملاءة، والأبواب كتسد بسرعة.
ملي كيطول النزاع
من بعد بزاف ديال الأقساط اللي ما تخلصوش، الملف يقدر يدوز لمصلحة التحصيل، ومن بعد للمنازعات. حافظ على جميع الرسائل، ما توقع حتى اعتراف بلا ما تقراه، وتعرف على الحقوق ديالك فـ الصفحة ديالنا على الكريدي فحالة نزاع.
واش كاينة مسطرة ديال الإفراط فالمديونية؟
ماشي بحال فرنسا، فالمصادر اللي شفنا ما كايناش فالمغرب لجنة عمومية للإفراط فالمديونية ديال الأفراد. الطرق الموثقة هي التفاوض المباشر، الشكاية عند بنك المغرب، الوساطة ديال CMMB والتجميع اللي كتقترحو شركات التمويل.
رجع بني القدرة ديالك على الاقتراض
ملي كتسوي التأخيرات، شي شهور بلا حتى حادثة فالحساب، ادخار احتياطي واخا يكون صغير، وما تطلبش كريديات جداد، هادشي كيحسن الصورة ديال الملف. عاود طلب تقرير الملاءة باش تتأكد بلي الكريديات اللي سالاو تحدثو فيه.
خطة الخروج فستة ديال المراحل
- جمع جميع العقود وجداول الاستهلاك وكشوفات الحساب باش تدير اللائحة الدقيقة ديال الديون اللي جارية.
- طلب تقرير الملاءة بالاستمارة ديال بنك المغرب الخاصة بالشخص الذاتي وراجع كل سطر فيه.
- دير ميزانية شهرية مفصلة وحسب أكبر قسط تقدر تتحمل بلا ما تحرم الدار من الضروريات.
- كتب لكل دائن وقترح إعادة جدولة قبل أي قسط ما يتخلصش، وزيد معاها الوراق اللي كيبينو بلي المدخول نقص.
- إلا كان عندها معنى، قارن عرض ديال التجميع وشوف الـ TEG والمدة الجديدة والكلفة الإجمالية.
- لجأ للمركز المغربي للوساطة البنكية إلا الشكاية اللي حطيتي عند البنكة ما جابت حتى نتيجة.
شحال كيكلفك دين خرج على السيطرة
| البند | المصدر | المبلغ |
|---|---|---|
| فوايد التأخير | البنود ديال عقد الكريدي | كيتبدل حسب العقد |
| مصاريف رفض الاقتطاع ولا الشيك | التعريفات ديال البنكة | حسب الجدول ديال المؤسسة |
| مصاريف التجميع | الملف، التأمين، وتعويض الخروج إلا كان | كيتبدل |
| الزيادة فالكلفة ملي كتطول المدة | فوايد كتخلصهم على سنين كثر | حسب الـ TEG والمدة |
| الوساطة البنكية | المركز المغربي للوساطة البنكية | حسب الشروط ديال CMMB |
الملف اللي خاصك توجد باش تتفاوض
- عقود الكريدي وجداول الاستهلاك
- آخر تلاتة ديال الكشوفات ديال كل حساب بنكي
- ورقات الخلاص ولا وراق المدخول الجديدة
- تقرير الملاءة اللي جبتي من بنك المغرب
- وثيقة كتبين شنو وقع ليك: فقدان الخدمة، مرض، طلاق
- نسخ مأرخة ديال الرسائل اللي صيفطتي للدائنين
تصرفات كتزيد تعقد الوضعية
- تجاهل التذكيرات ديال البنكة: السكوت كيسرع الدوزان للتحصيل ومن بعد للمنازعات، والهضرة بكري غالباً كتسمح بإعادة الجدولة.
- تخلص مصاريف لشي واحد ما كتعرفوش كيوعدك فالفيسبوك يشري ليك جميع الديون: حتى مؤسسة معتمدة ما كتطلب فلوس قبل التمويل.
- تخرج شيك بلا رصيد باش تربح الوقت: الحادثة تقدر تجيب ليك المنع من الشيكات، وكيتسجل وكيبان لمؤسسات الكريدي.
- تختار التجميع غير حيت القسط نقص، بلا ما تشوف الكلفة الإجمالية ولا المدة اللي تزادت فالخلاص.
- تحل كريدي متجدد جديد باش تغطي الأقساط العادية، وهادشي كيطلع نسبة المديونية وكيسد عليك حلول إعادة الجدولة.
الديون ثقال: الأسئلة ديالكم
واش البنكة تقدر ترفض تعاود تنظم ليا الكريدي؟
إيه، إعادة الجدولة ماشي حق أوتوماتيكي. البنكة كتدرس الطلب على حساب المدخول والتاريخ ديالك. إلا رفضات بلا مبرر مقنع، تقدر دير شكاية مكتوبة ومن بعد الوساطة ديال CMMB، ولكن النتيجة ماشي مضمونة.
واش التجميع كيمسح الحوادث اللي فاتو؟
لا. التجميع كيسالي الكريديات القدام، ولكن التاريخ ديال الخلاص كيبقى معروف عند مكاتب القروض طول المدة ديال الحفظ المنصوص عليها. كيسهل الأقساط ولكن ما كيمسحش التأخيرات اللي تسجلو.
شحال كتاخد الوساطة البنكية ديال الوقت؟
المدة كتعلق بصعوبة الملف وبالتواصل مع البنكة. CMMB كينشر الشروط ديال اللجوء ليه؛ فالمبدأ خاصك تكون شكيتي أولاً عند المؤسسة المعنية وتحتافظ بالدليل ديال هاد الخطوة.
واش نقدر نتفاوض على دين ديال العائلة بحال كريدي البنكة؟
الدين ديال شي واحد قريب ما كيبانش فمكتب القروض، ولكن كيتحسب فالميزانية ديالك. جدول خلاص مكتوب وموقع من الجوج كيتجنب سوء الفهم، وكيسمح ليك تدخل هاد المبلغ فالخطة العامة ديال الخلاص.