فالمغرب، ما لقينا حتى عرض ديال الكريدي خاص بالأشخاص فوضعية إعاقة؛ إذن السلف كيتبع القواعد العامة ديال المدخول والمديونية، مع جوج نقاط حساسة: التأمين ديال اللي كيتسلف، والإثبات ديال معاش العجز.
حتى منتوج خاص ما بان
التحقق ديالنا ما بين لا كريدي بنكي خاص بالإعاقة، لا آلية عمومية ديال السلف محفوظة ليهم. الشخص المعني إذن كيتسلف بالمنتوجات العادية: سلف شخصي، كريدي السكن، تمويل الطوموبيل ولا ميكروكريدي لشي نشاط.
المساواة فالوصول والشروط المالية
القانون الإطار 97-13 المتعلق بحماية حقوق الأشخاص فوضعية إعاقة والنهوض بيها كيأكد المبدأ ديال الوصول للخدمات. فالواقع، الدراسة ديال ملف الكريدي كتشوف المداخيل، المصاريف والتاريخ ديال اللي باغي يتسلف.
معاش العجز، مدخول كيتحسب
معاش العجز اللي كتخلصو CNSS ولا CMR كيعتبر مدخول منتظم. اللي كيسلف كيتأكد من المبلغ ديالو، المدة ديالو والجهة اللي كتخلصو، بحال معاش التقاعد. لهادشي شهادة جديدة من الصندوق ضرورية.
الأجراء فوضعية إعاقة
الأجير بعقد غير محدد، فالقطاع الخاص ولا فالوظيفة العمومية، كيقدم الملف ديالو بحال أي خدام آخر: أوراق الخلاص، شهادة العمل، الكشوفات. الإعاقة ما خاصهاش تبان فالطلب، من غير فالاستمارة ديال شركة التأمين.
تأمين اللي كيتسلف: النقطة الصعيبة
تأمين الوفاة والعجز اللي كتطلبو أغلب البنوك فيه استمارة على الصحة. إعاقة ولا مرض مصرح بيه يقدر يجيب زيادة فالثمن، استثناء من التغطية ولا رفض من شركة التأمين، وهادشي أحيانا كيوقف الكريدي براسو.
ملي التأمين كيرفض: ضمانات بديلة
كاينين بزاف ديال الحلول اللي تقدر تناقش: رهن شي ادخار، رهن عقاري، كفالة شخصية، تنقيص المبلغ ولا المدة، ولا تسول شركات تأمين أخرى. المؤسسة حرة فالقرار ديالها، ولهادشي مزيان تطلب من بزاف ديال اللي كيسلفو.
تهيئ الدار ولا الطوموبيل
تركيب منحدر، تبديل الحمام ولا تجهيز طوموبيل يقدر يتموّل بـ كريدي الإصلاحات ديال الدار ولا بسلف شخصي. الدوفيات المضبوطة كتعاون البنكة تفهم فاش غادي تمشي الفلوس وتقترح مدة معقولة.
تبدا نشاط بالميكروكريدي
باش تحل حانوت صغير ولا ورشة، مؤسسات التمويل الأصغر كتقبل بروفايلات ديال ناس ما عندهمش ورقة الخلاص. السلف التضامني والمواكبة ديال الأمانة مشروحين بالتفصيل فالدليل ديالنا على الميكروكريدي فالمغرب.
مساعدات اجتماعية تشوفها قبل ما تتسلف
التعاون الوطني والجمعيات المتخصصة يقدرو يوجهوك لبرامج ديال الدعم، مثلا للأجهزة التعويضية ولا لنشاط كيجيب المدخول. هاد المساعدات ماشي كريديات خاصك ترجعهم، ولكن كتنقص المبلغ اللي غادي تحتاج تتسلف.
معاش صغير والمديونية
ملي المعاش كيكون صغير، نسبة المديونية كتوصل بسرعة للحد اللي حاطو اللي كيسلف. الحلول اللي كتناسب الميزانيات الصغيرة، فيها ضمانات فوكاريم للسكن، مجموعة فالصفحة ديال الكريدي للمداخيل الضعيفة.
فهم العرض قبل ما توقع
الشخص اللي ما كيشوفش مزيان ولا ما كيسمعش مزيان يقدر يطلب يتقرا ليه العرض المسبق اللي كيفرضو القانون 31-08، يجيب معاه شي قريب كيتيق فيه، ولا ياخد الوراق فشكل مناسب. التوقيع بلا ما تفهم العقد حاجة خاصك تتجنبها.
عروض موجهة: رد البال ضروري
شي إعلانات كتقول بلي عندها سلوفات تضامنية للمعاقين مقابل مصاريف كتخلص قبل. بنك المغرب نبه فنونبر 2025 على الزيادة ديال النصب بالتيليفون؛ حتى جهة جدية ما كتخلصك باش توصل لكريدي.
توجد الطلب ديالك فوضعية إعاقة
- جمع الوراق ديال المدخول: أوراق الأجرة، شهادة معاش العجز ولا التقاعد.
- حسب المصاريف اللي عندك دابا والقسط اللي تقدر تتحمل بلا ما تضر الميزانية ديال العلاج.
- سول البنكة على التأمين اللي كتطلب وعلى الضمانات البديلة اللي كتقبل.
- عمّر الاستمارة ديال الصحة بالصح، حيت التصريح الكاذب يقدر يلغي التغطية.
- قارن بزاف ديال العروض على الـ TEG، وحسب معاه التكلفة ديال التأمين والزيادات إلا كانو.
- سول التعاون الوطني ولا شي جمعية على المساعدات اللي ما كتترجعش واللي كاينة.
عناصر التكلفة اللي خاصك تراقب
| العنصر | الخصوصية | المبلغ |
|---|---|---|
| الفايدة | كتحسب بحال أي واحد كيتسلف | كتختلف حسب العرض |
| تأمين الوفاة والعجز | زيادة ممكنة فالثمن بسبب الحالة الصحية | حسب شركة التأمين |
| ضمانة بديلة | رهن ادخار، رهن عقاري ولا كفالة إلا رفضو التأمين | كتختلف |
| مصاريف الملف | دراسة الطلب | حسب المؤسسة |
| التهيئات الممولة | إصلاحات الولوجية ولا تكييف الطوموبيل | حسب الدوفيات |
الوثائق اللي خاصك توجد قبل الطلب
- البطاقة الوطنية صالحة
- شهادة معاش العجز من CNSS ولا CMR، إلا كان
- أوراق الأجرة وشهادة العمل للأجير
- بطاقة الشخص فوضعية إعاقة إلا طلبها شي برنامج ديال الدعم
- دوفيات ديال التهيئات ولا الطوموبيل المكيفة
- الكشوفات البنكية ديال الشهور اللخرين
فخاخ وعراقيل كتتعاود
- تخبي شي مرض فالاستمارة ديال التأمين: إلا وقع شي حادث، شركة التأمين تقدر ترفض تخلص والدين كيطيح على اللي تسلف ولا على العائلة ديالو.
- تحبس من بعد أول رفض ديال التأمين بلا ما تسول البنكة على الضمانات البديلة اللي تقدر تقبل.
- تحسب القدرة ديالك على الخلاص كثر من اللازم وتنسى المصاريف ديال العلاج، النقل المكيف ولا المساعدة فالدار.
- تخلص مصاريف لشي جمعية كتقول بلي عندها سلف محفوظ للأشخاص فوضعية إعاقة: حتى آلية جدية ما كتطلب خلاص مسبق.
- توقع على عرض ما قدرتيش تقرا ولا تسمع جميع الشروط ديالو من الأول حتى للآخر.
الإعاقة والسلف: أجوبة نافعة
واش كاين سلف مدعم للأشخاص فوضعية إعاقة فالمغرب؟
ما لقينا فالبحث ديالنا حتى عرض بنكي ولا آلية عمومية ديال السلف خاصة بيهم. الناس المعنيين كيستعملو الكريديات العادية، ويقدرو يكملو التمويل بمساعدات اجتماعية ما كتترجعش، خاصك تتأكد منها عند التعاون الوطني ولا الجمعيات المتخصصة.
واش البنكة تقدر ترفض بسبب التأمين؟
إيه، إلا كان تأمين الوفاة والعجز شرط فالسلف وحتى شركة تأمين ما قبلات الخطر. ولكن باقي تقدر تقترح ضمانة أخرى، تنقص المبلغ ولا تطلب من مؤسسات أخرى، حيت كل وحدة عندها السياسة ديالها.
واش معاش العجز كيتحسب كمدخول؟
المعاش المنتظم اللي كتخلصو CNSS، CMR ولا شي هيئة أخرى غالبا كيتاخد بعين الاعتبار. اللي كيسلف كيتأكد من المبلغ ديالو وواش غادي يدوم بشهادة من الصندوق وبالكشوفات البنكية اللي كتبين الدفعات.
واش خاصك تذكر الإعاقة فطلب الكريدي؟
الطلب كيهم المداخيل، المصاريف والمشروع. الحالة الصحية ما كتدخل غير فالاستمارة ديال التأمين، اللي خاصها تتعمر بالصدق. التصريح الغالط يقدر يحرم اللي تسلف والعائلة ديالو من التغطية اللي كانت مبرمجة.