فالمغرب، الكريدي اللي تقدر توصل ليه كيتعلق أولا بالوضعية ديال اللي كيتسلف: الاستقرار ديال المدخول، المشغل ولا صندوق التقاعد، العمر فآخر السلف، والضمانات العمومية الموجودة هوما اللي كيحددو المبلغ، والمدة، والمؤسسات اللي تمشي ليها.
علاش الوضعية مهمة قد الخلصة
جوج ديال الناس كيشدو 8 000 درهم ما كياخدوش نفس الشروط. الموظف اللي كتخلصو الخزينة العامة كيعطي وضوح ما عندوش واحد خدام فالأنتيريم. على هادشي البنوك وشركات التمويل كيصنفو الملفات حسب الفئة قبل ما يشوفو المبلغ المطلوب.
أجراء القطاع الخاص بـCDI
هادا هو البروفيل اللي كتلقاه بزاف فالوكالات. Wafasalaf عندها المجموعة ديال Mazaya، وCIH Bank عندها Credilibre، وBank of Africa عندها Crédit Immédiat كيتعطى فالوكالة. شهادة الأجرة، والتوطين، والتسجيل فـCNSS هوما القلب ديال الملف.
الوظيفة العمومية والاتفاقيات مع المشغل
موظفين الدولة غالبا كيستافدو من الاقتطاع من المصدر ومن الأعمال الاجتماعية. مثلا مؤسسة محمد السادس للتربية والتكوين كتضمن الكريديات ديال المنخرطين ديالها. الدليل ديال السلف للموظف كيشرح هاد الأنظمة، ومنهم البرنامج ديال Imtilak.
المتقاعدين: العمر فآخر الخلاص
العروض اللي تجمعات فـ2026 للي عندهم بين 60 و78 عام كتبين بلي العمر فآخر قسط هو اللي كيحدد المدة. البنكي كيشوف حتى الصندوق اللي كيعطي المعاش: CMR، CNSS، RCAR ولا CIMR. شوف الكريدي للمتقاعد.
الطلبة: كريدي مضمون من 2025
فيوليوز 2025، Tamwilcom وAl Barid Bank طلقو ضمانة خاصة بكريديات الطلبة، كتعوض أنهم ما عندهمش مدخول. بزاف ديال البنوك عندهم حتى هوما عرض للقراية. السلف ديال الطالب كيقارن هاد الحلول والدور ديال الضامن من الوالدين.
الكونطرات القصيرة والأنتيريم
CDD اللي كيسالي قبل ما يسالي الكريدي كيخوّف المسلّف. المدة القصيرة، والمبلغ المحدود، والأقدمية فالقطاع، وشريك فالسلف كيوليو هوما الحاسمين. الكريدي فـCDD ولا الأنتيريم كيشرح كيفاش تقدم مسار فيه كونطرات ورا بعضياتهم.
التجار وأصحاب المهن الحرة
بلا ورقة الأجرة، المدخول كيتبيّن بالسجل التجاري، والباتنتا، والتصريحات الضريبية، وكشوفات الحساب. Wafasalaf كتبيع سلف سميتو «Salaf Commerçants & Profession libérale» مصاوب لهاد الناس اللي ماشي أجراء واللي المداخيل ديالهم شي مرات كتكون موسمية.
مدخول ضعيف ولا ما مستقرش
باش تسكن، CIH Bank عندها «Iskane Madmoun Fogarim»، كريدي مدعم مضمون بـFOGARIM. ولنشاط كيدخل الفلوس، التمويل الأصغر اللي تبدل بالقانون 50-20 كيسمح حتى لـ150 000 درهم لكل كليان من غشت 2021.
مغاربة العالم والأجانب المقيمين
المغربي اللي ساكن فالخارج كيقدم مدخول كياخدو برا المملكة، غالبا بالأورو. والأجنبي اللي مستقر فالمغرب خاصو يبين بطاقة الإقامة والكونطرا المحلية ديالو. هاد جوج البروفيلات عندهم أدلة خاصة بيهم فالقسم ديال الوضعيات.
الدور ديال الضمانات العمومية
Tamwilcom، الهيئة العمومية ديال الضمان، غطات تقريبا 34 مليار درهم ديال الكريديات فـ2022 حسب Hespress. الضمانة ديالها كتدخل للطلبة، والمقاولات، والسكن البسيط، ملي البروفيل بوحدو ما كيطمّنش المسلّف.
الإعاقة والبطالة: أجوبة محدودة
ما لقينا فالمصادر ديالنا حتى عرض ديال الكريدي خاص بالإعاقة. وللي ما خدامش، الطريق الموثق كيبقى هو التمويل الأصغر، مع Prêt Solidaire والمرافقة اللي كتعطيها Al Amana للي عندهم مشروع صغير.
لقا الدليل المناسب فهاد القسم
بدا بالوضعية الرئيسية ديالك، ومن بعد زيد المشروع: السكن، الطوموبيل ولا الاستهلاك. متقاعد كان موظف يقرا جوج الأدلة. والمستقل اللي باقي كيبدا يشوف حتى الأدلة ديال المقاول الذاتي وتمويل المقاولة.
لقا الدليل اللي مناسب للبروفيل ديالك
- حدد الوضعية الرئيسية ديالك: أجير فالخاص، موظف عمومي، متقاعد، طالب، مستقل، من مغاربة العالم ولا أجنبي مقيم.
- جمع الدليل على المدخول اللي مناسب لهاد الوضعية: شهادة الأجرة، سند المعاش، كشوفات الحساب ولا التصريحات الضريبية.
- قلب على الأنظمة المرتبطة بالوضعية: الأعمال الاجتماعية ديال المشغل، ضمانة Tamwilcom، كريدي FOGARIM ولا التمويل الأصغر.
- حسب شحال غادي يكون عندك من عام فآخر قسط، بالخصوص من بعد 55 عام.
- قارن بين بزاف ديال المؤسسات على السعر الفعلي الإجمالي والتكلفة الكاملة، ماشي غير القسط الشهري.
- قرا الدليل المفصل ديال الوضعية ديالك قبل ما تاخد موعد فالوكالة.
شنو كيتبدل من بروفيل لآخر
| العامل | البروفيل المفضل | التأثير على التكلفة |
|---|---|---|
| الاستقرار ديال المدخول | CDI، موظف | الفايدة والمدة حسب الجدول |
| العمر فآخر الكريدي | أقل من 60 عام | مدة أقصر من بعد (عروض حتى 78 عام، 2026) |
| ضمانة عمومية | طالب، مدخول ضعيف | كتتبدل حسب نظام Tamwilcom ولا FOGARIM |
| اتفاقية مع المشغل | المنخرطين فالأعمال الاجتماعية | شي مرات فايدة مدعمة؛ Imtilak بـ0 % (برنامج معلن) |
| تأمين المقترض | شاب، صحتو مزيانة | كيتبدل حسب العمر والمبلغ |
الأساس المشترك لجميع الملفات
- البطاقة الوطنية الإلكترونية ولا بطاقة الإقامة
- دليل على المدخول مناسب للوضعية
- الكشوفات البنكية ديال آخر ثلاثة شهور
- وثيقة جديدة كتبين العنوان
- شهادة التسجيل فالصندوق الاجتماعي ولا صندوق التقاعد
- وثائق المشروع اللي غادي يتمول: devis، وعد بالبيع، فاتورة pro forma
أخطاء فالبروفيل كتجيب الرفض
- تطلب مدة كتفوت العمر الأقصى اللي حدداتو المؤسسة، واخا مدة أقصر كانت غادي تتقبل.
- تقدم CDD بلا ما تذكر الأقدمية فالخدمة ولا التجديدات اللي ورا بعضياتهم، واخا هوما اللي كيطمّنو المسلّف.
- تنسى الأنظمة المرتبطة بالوضعية ديالك، بحال الأعمال الاجتماعية ديال المشغل ولا شي ضمانة عمومية، وتتسلف غالي.
- تجمع بزاف ديال كريديات الاستهلاك حتى توصل لنسبة مديونية كتشوفها المؤسسة كثيرة.
- تمشي لشي مسلّف مزور فالأنترنيت حيت البروفيل ديالك كيبان ماشي عادي، عوض ما تسوّل التمويل الأصغر.
أسئلة على الكريدي حسب الوضعية
أشمن بروفيل كياخد الكريدي بالساهل فالمغرب؟
الأجير بـCDI اللي الخلصة ديالو موطّنة والموظف اللي كيتقتطع ليه من المصدر عندهم أحسن وضوح. البروفيلات الأخرى تقدر تتمول، ولكن بمبالغ ولا مدد ولا ضمانات مناسبة للوضعية ديالهم.
واش المتقاعد يقدر يتسلف من بعد 65 عام؟
إيه، شي عروض اللي تجمعات فـ2026 كتغطي اللي كيتسلفو حتى تقريبا 78 عام فآخر الكريدي، حسب المؤسسة. المدة كتقصار مع العمر، والتأمين على الوفاة كيولي غالي كثر ولا مقيد كثر.
شنو كتبدل ضمانة Tamwilcom بالنسبة للطالب؟
كتخلي البنكة تسلف لواحد ما عندوش مدخول حيت كتقسم الخطر مع الهيئة العمومية. النظام اللي تطلق مع Al Barid Bank فـ2025 هو أحدث مثال؛ الشروط بالضبط كتأكد منها فالوكالة.
فين نسوّل يلا حتى خانة ما جاتش معايا؟
البروفيل المختلط، بحال أجير عندو حتى نشاط مستقل، مزيان يلاقي مستشار بنكي ومعاه كاع الوثائق ديالو. ومؤسسات التمويل الأصغر كتقبل حتى المداخيل غير المهيكلة اللي جاية من نشاط صغير.