فالمغرب، التمويل الإسلامي ديال الاستهلاك كيدوز بالخصوص من المرابحة: البنكة التشاركية كتشري الحاجة، طوموبيل ولا تجهيزات ولا أثاث، ومن بعد كتبيعها ليك بهامش محدد من الأول وكتخلصو بالأقساط.
ماشي سلف ديال الفلوس، بيع بهامش
فالتمويل التشاركي، البنكة ماكتعطيكش شي مبلغ تصرفو كيف بغيتي. كتشري حاجة معروفة من عند البايع، كتولي ديالها، ومن بعد كتبيعها ليك بثمن فيه الهامش ديالها، حسب صيغة صادق عليها المجلس العلمي الأعلى.
أشنو هي الحوايج اللي تقدر تتمول؟
حسب المؤسسات، المرابحة كتغطي الطوموبيل، الأجهزة الكهرومنزلية، المعدات الإعلامية، الأثاث ولا مواد البني. طلب ديال الفلوس كاش باش تمشي للعطلة ماداخلش فهاد المنطق، حيت خاص حاجة معروفة وفاتورة من عند البايع.
الطوموبيل، الاستعمال الأكثر انتشارا
مرابحة الطوموبيل كانت النجمة ديال Auto Expo 2018، وFNH قالت عليها أول تجربة ناجحة. Bank Al Yousr كتقترح اليوم محاكي خاص بالطوموبيل، والصيغة ديال الكرا شارحينها فالصفحة ديالنا على الليزينغ الإسلامي ديال الطوموبيل.
العرض ديال الخواص عند Al Akhdar Bank
Al Akhdar Bank جامعة الحلول ديالها للخواص تحت ركن «مولو المشاريع ديالكم». بحال المؤسسات الأخرى، الحوايج اللي تقدر تتمول، المدة القصوى والهامش كتعرفهم فالوكالة ولا بالمحاكاة، حيت ماكايناش شبكة عمومية مشتركة.
هامش معروف عوض نسبة الفائدة
الهامش كيتحدد ملي كتوقع وماكيتبدلش من بعد. ولكن كيبقى تكلفة، وخاصك تقارنو مع تكلفة كريدي عادي. وLesEco كتفكر بلي التمويل التشاركي فالمغرب باقي «تقريبا مركز» على هاد العقد ديال البيع بالربح.
قارنها مع سلف الاستهلاك العادي
قدام عرض ديال Wafasalaf ولا شي شركة تمويل أخرى، حط جنب لجنب الثمن الكامل اللي غادي تخلص، مصاريف الملف والتأمين. الدليل ديالنا على سلف الاستهلاك فالمغرب كيشرح السعر الفعلي الإجمالي، المرجع اللي خاصك تستعمل.
الوضوح والقانون 31-08
القانون 31-08 ديال حماية المستهلك كيفرض معلومات واضحة على التكلفة الكاملة وعرض مسبق مكتوب. فالمرابحة، طلب نفس التفاصيل: ثمن الشرا، الهامش، شحال من قسط، والذعائر إلا كانو فحالة التأخير.
التأخير فالخلاص: شنو كيوقع؟
التمويل التشاركي اللي ماتخلصش، مبدئيا كيتصرح بيه لمكتب القروض بحال أي التزام بنكي، وهادشي كيأثر على الطلبات ديالك من بعد. الذعائر مكتوبة فالعقد النموذجي، قراها قبل ما توقع وشوف الصفحة ديالنا على مكتب القروض.
التكافل باش تغطي المشتري
المجلس العلمي الأعلى صادق على سبعة ديال العقود النموذجية ديال تأمين التكافل، والتعاضدية Taawouniyate Taamine Takafuli بدات الخدمة ديالها. فشرا ديال الاستهلاك، البنكة تقدر تطلب تغطية مطابقة: سول على الثمن ديالها قبل ما تلتازم.
الملفات اللي غالبا كيتقبلو
الأجراء، الموظفين والمتقاعدين اللي المدخول ديالهم كيدخل للحساب هوما القلب ديال الزبناء. نسبة الديون كتبقى هي الأساس: القسط ديال المرابحة كيتزاد على الكريديات اللي جارية، عادية ولا تشاركية، فالتحليل اللي كتدير البنكة.
تخلص قبل الوقت: شنو كيقول العقد؟
حيت الهامش كيتحدد من الأول، التخفيض إلا خلصتي قبل الوقت كيتعلق بالسياسة ديال المؤسسة. طرح السؤال قبل التوقيع وخليهم يكتبو الجواب فالعقد، خصوصا إلا كانت طوموبيل يمكن تبيعها من بعد.
«الكريدي الحلال» الصحيح والمزور
فمواقع التواصل كدورو عروض ديال «كريدي حلال بلا فائدة» من عند أشخاص عاديين. غير المؤسسات المعتمدة من بنك المغرب هي اللي كتدير المرابحة. التحليل ديالنا على السلف بلا فائدة كيفكك هاد الوعود الكذابة.
المراحل ديال شرا ممول بالمرابحة
- اختار الحاجة وخود من البايع فاتورة شكلية مكتوبة باسم البنكة التشاركية.
- حط الطلب ديالك فالوكالة مع الوراق اللي كيبينو المدخول ديالك وفين ساكن.
- توصل بالعرض اللي فيه ثمن الشرا، الهامش، المدة، والمبلغ ديال كل قسط.
- وقع الوعد بالشرا، ومن بعد البنكة كتشري الحاجة من عند البايع.
- وقع عقد المرابحة وتسلم الحاجة اللي شرات البنكة باسمك.
- خلص الأقساط بالاقتطاع من الحساب ديالك حتى تكمل.
التفصيل ديال الثمن فالمرابحة
| العنصر | الدور | القيمة |
|---|---|---|
| ثمن الشرا ديال الحاجة | المبلغ اللي خلصات البنكة للبايع | حسب الفاتورة |
| الهامش ديال البنكة | الربح اللي كيتحدد ملي كتوقع | كيتبدل حسب المؤسسة |
| مصاريف الملف | المعالجة ديال الطلب | حسب التعريفة ديال البنكة |
| تأمين التكافل | تغطية الوفاة والعجز ولا الحاجة | كيتبدل |
| مساهمة إلا كانت | الجزء من الثمن اللي كيخلصو الزبون نيشان | حسب السياسة ديال البنكة |
شنو خاصك تجيب لمرابحة الاستهلاك
- البطاقة الوطنية الإلكترونية
- فاتورة شكلية ولا ديفي من عند البايع
- آخر ورقات الخلصة ولا شهادة المعاش
- كشوفات الحساب اللي كيدخل ليه المدخول
- ورقة السكنى
- شهادة العمل للأجراء فالقطاع الخاص
حوايج خاصك تنتابه ليهم قبل ما توقع
- تحسب بلي المرابحة فابور حيت مافيهاش فائدة: الهامش تكلفة حقيقية خاصك تقارنها.
- تطلب مبلغ تصرفو كيف بغيتي، وهادشي المرابحة ماكتسمحش بيه بلا حاجة معروفة وعندها فاتورة.
- ماتحسبش نسبة الديون الكاملة ملي كتجمع مرابحة مع كريدي عادي اللي باقي جاري.
- تخلص تسبيق لشي واحد كيقترح عليك «تمويل حلال» وهو خدام برا أي مؤسسة معتمدة من بنك المغرب.
- توقع بلا ما تعرف السياسة ديال الخلاص قبل الوقت ولا الذعائر ديال التأخير.
الاستهلاك والتمويل التشاركي: الشكوك ديالكم
واش تقدر تمول تيليفون ولا تلفزة بالمرابحة؟
المبدأ كيسمح بهادشي ملي تكون الحاجة معروفة وعندها فاتورة، ولكن كل بنكة كتحدد مبلغ أدنى ولائحة ديال الحوايج المقبولة. سول المؤسسة، حيت ماكايناش شبكة مشتركة منشورة.
واش الهامش يقدر يطلع فوسط العقد؟
لا، فالمرابحة الهامش والثمن الكامل كيتحددو ملي كتوقع. إذن الأقساط ماكيتبدلوش، إلا إلا تفاهمتي مع البنكة على جدولة جديدة ولا كانت ذعائر مكتوبة فالعقد على التأخير.
واش التمويل التشاركي كيبان فمكتب القروض؟
مبدئيا آه، بحال الالتزامات البنكية الأخرى. إذن أي تأخير يقدر يضرك فشي طلب من بعد، تشاركي ولا عادي. تقدر تطلع على الملف ديالك عند مكتب القروض المعتمد.
أشمن مؤسسات كتقترح مرابحة الاستهلاك؟
البنوك التشاركية بحال Bank Al Yousr، بالمحاكي ديال الطوموبيل، ولا Al Akhdar Bank، وحتى النوافذ التشاركية ديال البنوك العادية. المنتوجات كتختالف: طلب محاكاة مكتوبة من بزاف ديال المؤسسات.